Как бы перестраховаться или Немного о безопасности ипотечного кредитования
О том, что ипотека – это удобно, практично, а порой и вовсе – единственный способ сменить съемное жилье на собственное, говорилось много. И многие россияне, поверив в это, уже взвалили на себя долговую ответственность. Однако находится немало и тех, кто, имея возможность платить за ипотеку, не решаются на такой шаг, считая его высокорискованным. Ипотека – это надолго и дорого, а наша жизнь весьма непредсказуема, и именно такие аргументы приводят противники ипотеки. Забывая о том, что влиянии многих «сюрпризов» может с лихвой перекрыть страхование.
Как-то так повелось, что приобретать страховые полисы при кредитовании банки заемщиков попросту заставляют. Последние упираются, жалуются и всячески кредиторов за это ругают, искренне считая, что
ипотечное страхование является не более чем пустой тратой денег. Которых за период оформления и погашения займа будет потрачено и так немало. Однако действительно ли страховка является не более чем банковским «капризом» в погоне за дополнительной прибылью?
Где экономия?
Ипотечных программ сегодня предлагается немало, и все они чем-нибудь да отличаются. Как отдельную классификацию спокойно можно выделять и различие кредитов по страховому сопровождению – с титульным страхованием и без него, с личной страховкой и без оной. Изобретательность банков не знает пределов, равно как и успехи в обмане заемщиков, которые искренне полагают, что оформив кредит без страховки, они уже сэкономили. Ан нет – такие кредиты обходятся в итоге дороже, чем если бы вы разорились на оплату полиса. И это даже без наступления страхового случая – просто банки, оценивая быстро возросшие риски, не покрытые страховкой, поднимают и ставки. Результат – короткое удовлетворение от мнимой экономии и разочарование от размера итоговой реальной переплаты
Сохранность залога
Впрочем, вне зависимости от пожеланий участников кредитной сделки, один из видов страховки при оформлении ипотеки будет присутствовать всегда. Страхование залога (в роли которого обычно выступает покупаемая недвижимость) является требованием законодательного порядка. Впрочем, мы говорим о том, насколько страхование может быть выгодным для самого заемщика. И здесь есть один существенный момент – несмотря на всю схожесть, «ценность» договоров страхования залога от порчи либо полной утери состоит в перечне страховых случаев – а вот они у каждой компании свои. И не все заемщики знают, что перечень этот – не стандартный, и у них имеется возможность выбирать от чего страховаться, а что можно проигнорировать. При выборе стоит учесть возможные страховые эксцессы и исключить те, которые в вашей ситуации будут выглядеть комично и обернутся пустой тратой денег. Так, например, нелепо страховаться от затопления, если ваша квартира находится на последнем этаже. Вывод – «торгуйтесь» с вашим страховщиком, настаивайте на своих правах и тогда страховка станет разумной гарантией вашего спокойствия.
Чья квартира?
Отдельная тема – титульное страхование, которое не будет предложено только покупателям квартир в новостройках, ведь у таких квартир нет сложной и запутанной (а, может, и не всегда чистой) «истории». Сколько историй о квартирных спорах могли бы рассказать судебные залы, если б могли разговаривать. Причем споры эти почти всегда возникают при нарушении чьих-то прав в сделках с недвижимостью. Если за спорное жилье были заплачены собственные деньги, возникновение конфликта неприятно, но оно неприятно вдвойне, когда возникает риск остаться не просто без только что купленного жилья, но и с огромным долгом «на руках». Титульная страховка такие вопросы не просто решает – прежде чем выдать вам полис, страховщик тщательно проверяет недвижимость и в случае сомнений просто не дает «добро» на сделку. Кому-то такой подход может не понравится, но тут уж дело в готовности рискнуть.
2
