На какой срок выгоднее всего взять ипотеку?
Ипотечные займы были и остаются единственным способом заселится в собственное жилье для многих россиян. При этом большинство заемщиков стараются выплатить кредит как можно быстрее, ведь никому не хочется быть должным в течении 20-25 лет. Некоторых людей настолько пугает возможность длительной долговой кабалы, что они изначально просят кредит на небольшой срок, что, в общем-то, не всегда разумно. С ипотекой, как впрочем, и с любым другим займом важно отыскать золотую середину, которая позволит и переплатить поменьше, и не рисковать лишний раз оказаться в рядах неблагополучных заемщиков.
Краткосрочная ипотека
Одной из главных причин, которая толкает заемщиков к оформлению краткосрочной ипотеки, является конечная переплата. Так, в банковской кредитной практике принято устанавливать тем более высокую ставку, чем дольшим будет срок погашения долга. Конечно, годовая ставка по ипотеке, оформленной на 25 лет, окажется выше процента по кредиту на жилье оформленного лет на 15, но эта разница составит всего лишь 0,5-1%. Естественно, за весь срок выплат даже эти полпроцента выльются в приличную сумму, но даже большая переплата не стоит того риска, которому вы непременно подвергнетесь, если решите сократить действие кредитного соглашения до 10 или даже до 8 лет. В этом случае величина ежемесячных платежей будет довольно существенной, особенно, если уплаченный вами первый взнос был не очень крупным. Если банк сочтет, что эти выплаты вам не по силам, то он просто не захочет одалживать денег на таких условиях, но если величина этих взносов составит меньше половины от ваших доходов, то ипотеку могут и дать. Впрочем, любое колебание вашего финансового состояния может вызвать появление просрочек, которые тут же спровоцируют банк на штрафы.
«Длинная» ипотека - не всегда плохо
Самый долгий срок ипотеки в России составляет 30 лет. Скорее всего, за эти годы вы переплатите банку такую сумму, что на нее можно было бы приобрести еще одну такую же как у вас квартиру, а то даже и две. Процентная ставка по такому займу окажется относительно высокой, ведь каждый дополнительный год увеличивает риск того, что вы не сможете погасить долг до конца. Да и сама квартира, выступающая залогом, с годами тоже не становится новее, а значит, теряется ее ликвидность. Однако все эти переплаты при таком способе погашения будут не так заметны для вашего кошелька, ведь величина ежемесячных взносов будет самой минимальной, и платить эти взносы вы наверняка сможете даже, если в вашей семье возникнут небольшие финансовые затруднения. Тем самым вы убережетесь от вероятных штрафов и порчи кредитной истории, которая вам еще не раз пригодится.
Как взять ипотеку с наименьшим риском?
Какой же срок является оптимальным, чтобы взять ипотеку? Сами кредиторы не советуют заемщикам торопиться и оформлять кредит на жилье сроком менее чем на 15 лет. Этот срок считается оптимальным, так как и переплата получиться не сильно большой, и риск не справиться с долгом окажется минимальным. Более того, сейчас большинство финансовых учреждений не взимают штрафов за возврат кредита раньше срока, что дает заемщику практически полную свободу действий. Да, нередко банки устанавливают мораторий на досрочное погашение на первые 12 месяцев кредитования, но наверняка очень немногие заемщики смогут за год выплатить ипотеку, так что данный запрет ничем не помешает. Определиться со сроком кредитования нужно еще до того, как вы поставите свою подпись под кредитным договором, ведь изменить что-либо впоследствии будет очень трудно. Помочь в принятии верного решения может
кредитный калькулятор онлайн, который позволит прикинуть будущую величину кредитных выплат и обдумать заранее по карману ли она вам окажется. Немаловажным фактором окажется и то, какой размер первого взноса вы сумеете заплатить. Если он будет больше 30%, то срок кредитования можно и сократить, ведь сам заем тогда будет не таким большим. Если же вы внесли не более 15% предоплаты, то лучше не рисковать и оформлять ипотеку на дольше.
3
