Процентные ставки по ипотеке – где нас обманывают?
В нашей стране наблюдается интересный парадокс. Казалось бы, кризис миновал, банки снова возобновили долгосрочное кредитование, причем стараются изо всех сил сделать его максимально доступным. Их лояльность проявляется и в тотальном снижении ставок, и в снижении первого взноса (а то и вовсе - в его отмене), и в отношении пакета документов, который «худеет» на глазах. Однако же при том, что острота жилищного вопроса все еще актуальна, россияне оформляют ипотечные займы не так массово, как этого хотели бы банки.
От чего зависит ставка?
Как бы ни хотелось заемщикам отмахнуться от понятия финансовой грамотности, однако во многом именно она спасает от опрометчивых решений. Причем в это понятие входит умение распоряжаться собственными и заемными средствами. Если с личными деньгами все понятно, то правильное распоряжение кредитом зависит от многих факторов, в том числе и от наличия у заемщика определенных минимальных знаний о вопросе банковского кредитования. Казалось бы, в чем связь? Все очень просто – так, например, банки нередко предлагают свои кредитные продукты по крайне низким ставкам – и заемщики радостно оформляют такие займы, искренне не понимая впоследствии (когда переплаты окажутся баснословными), где их обманули. Оказывается, в самом начале, при озвучивании ставки по займу, которая не может быть ниже ставки рефинансирования. Однако кто из заемщиков, прежде чем «позариться» на дешевый кредит поинтересовался тем, на каком уровне на тот или иной период установлена эта самая загадочная
ставка рефинансирования? Между тем этот показатель говорит о стоимости для самого банка средств, которые он также одолжил в банке покрупнее, а затем в виде ипотечного займа предлагает вам. Согласитесь, вряд ли банк будет выдавать кредиты себе в убыток, поэтому реальная процентная ставка по вашей ипотеке всегда будет равна ставке рефинансирования плюс еще пара-тройка процентных пунктов (исключением будут разве что программы АИЖК, которое субсидирует государство).
Процентные ставки по ипотеке и статистика
Хотя статистика (как и математика) - наука, любящая точность, порой она может тоже ошибаться и вводить в заблуждение тех, кто ей доверился. Особенно, если речь идет о средних цифрах. Как это выглядит на практике? Так, если говорить о средних ипотечных ставках, то диапазон, предлагаемый сегодня банками, достаточно велик – от 11% до 17% годовых. Если же к предложениям коммерческим добавить социальные программы и кредиты от АИЖК, то картина и вовсе получится идиллическая и средняя ставка по ипотеке будет равна примерно 10,5%. Однако если обрадованный такой статистикой заемщик придет в банк с намерением таки оформить ипотечный кредит, его может ждать разочарование в виде предлагаемых, например, 12 годовых процентных пункта. В чем подвох? В том, что на практике каждый банк будет определять ставку по каждому ипотечному займу, исходя из многих параметров, в которых кроме суммы и срока кредитования будут учтены и наличие и размер первого взноса, наличие и объем страхового пакета и пр. Чем меньшую сумму и на меньший срок вы берете, тем меньшей соответственно будет и ставка по займу – и наоборот.
4
