1
+1
0
Риски ипотеки. О чем нужно задуматься прежде чем идти в банк?
Собираетесь взять ипотеку? Останавливают слухи о многочисленных проблемах, которые постигают нерадивых заемщиков – вплоть до изъятия жилья, которое выступает залогом? На самом деле источником многих таких проблем является излишняя самоуверенность и нежелание соотносить свои желания с возможностями. Все куда проще – нужно только до подписания договора устроить себе экзамен на предмет можете ли вы себе позволить ипотеку.
Заработок
Начните со взгляда на ваш уровень доходов. Чем он выше, тем больше у вас шансов взять ипотеку и благополучно по ней рассчитаться. При этом будем честны – сегодня мало можно встретить людей, у которых только один кредит. А потому считаем правильно – от вашего чистого заработка не более 41% должно уходить на все долговые платежи, из них не более 36% - на оплату ипотеки.
Конечно, такой план называется «агрессивным» - это крайние цифры, которые подразумевают, что зарплата у вас достаточна для того, чтобы после вычета кредитных платежей у вас оставались средства на прочие расходы.
Согласитесь, если вычесть 36% из 15 тысяч рублей или из 100 тысяч – итоговый результат будет разным. Маленькая зарплата предполагает, что и остаток от нее будет слишком мал, и банк это непременно учтет, принимая решение по кредиту. Зато для второго примера условия самые что ни на есть благоприятные.
Финансовая стабильность
Усложним наше уравнение. Немаловажными являются также источники вашего финансового благополучия, их стабильность. Постоянная работа с хорошим окладом это, без сомнения, хорошо. Однако этот аспект стоит рассматривать шире. Что если вы лишитесь работы? Или вам урежут зарплату, как это уже было во время последнего кризиса?
Важными будут следующие вопросы. Имеется ли у вас еще один источник дохода, пусть и небольшой – например, депозитный счет? Или зарплата супруги, которой в случае возникновения критичной ситуации, будет достаточно на оплату ипотечного платежа? Каковы шансы для вас найти новую работу с не меньшим доходом, если эту вы потеряете? Не стоит от подобных вопросов отмахиваться – ипотеку вы берете как минимум лет на 10, а за такой период ваших обстоятельства могут измениться.
Привычка накопления
Когда будете оценивать свою платежеспособность, не забудьте учесть и то, что одновременно вам придется формировать этакую «подушку безопасности». Определенную сумму, которая позволит погашать кредит в течении 3-6 месяцев вне зависимости от состояния доходов.
Конечно, хорошо бы запастись этой суммой до оформления кредита, однако обычно все деньги, которые имеются на момент подачи заявки в банк, уходят на первый взнос и расходы, которые затребует процесс оформления, а это немалая сумма. Потому с приобретением кредита вооружаемся и привычкой откладывать деньги «про запас».
Оценить свои возможности в плане накопления средств тоже стоит до того как вы поставите автограф на кредитном договоре. Если у вас таких возможностей не будет, а кредитные платежи будут занимать ваши доходы «впритык», можете смело относить свой кредит к потенциально рискованным инструментам.
Возрастные риски ипотеки
Оценивать свои возможности в отношении ипотечного кредита нужно, принимая во внимание и возраст. Пока вы молоды, у вас впереди карьерные перспективы, вы быстрее можете найти новую работу – да и ипотеку вам дадут на гораздо больший срок.
Чем ближе вы к пенсионному возрасту, тем меньше у вас перспектив – начиная с того, что пенсионерам вообще сложно получить банковские деньги взаймы. Все более-менее солидные кредиты банки дают из такого расчета, чтобы они были погашены до вступления заемщиков в пенсионный возраст. Да и рисков, включая вышеперечисленные, с возрастом приходит больше.
