1
+1
0
Стоит ли брать ли ипотеку до кризиса и в кризис 2012?
Россия возвращается на докризисный уровень ипотечного кредитования и по ставкам, и по объемам. Но в 2012 году ипотечное кредитование может серьезно пострадать при усугублении или даже сохранении на нынешнем уровне проблем с ликвидностью. Ведь ипотечное кредитование является самым рискованным видом кредитования при недостатке ликвидности.
Неопределенность с ликвидностью принуждает банки увеличивать краткосрочное размещение своих средств, а опасность начала следующего витка кризиса требует от них более тщательной оценки залоговой стоимости кредитуемого жилья. В результате этих опасений Минфин предложил законопроект, который меняет механизм предоставления банками депозитных вкладов. После принятия этого закона банки смогут более точно прогнозировать потенциальные риски, а значит, у них появится больше возможностей для долгосрочного размещения своих средств, в том числе и в ипотечное кредитование.
Сегодня же мы наблюдаем, что увеличившаяся стоимость фондирования и уменьшение ликвидности привели к увеличению ипотечных ставок в частности и по кредитным программам вообще.
Возможна ли, как то заявлял Д. Медведев, ипотечное кредитование на уровне 6-7%. Ведь эта ставка не перекрывает даже инфляционный уровень, не говоря уже о стоимости фондирования портфели и возможных рисках. В принципе, возможно. Для этого необходимо снизить стоимость фондирования кредитного портфеля (т. е. опустить ставку рефинансирования), уменьшить инфляцию менее 6% и изменить методику выдачи клиентам денежных средств с их депозитов ранее установленного для погашения вклада срока. Все это снизит уровни риска и сформирует сетку схему фондирования портфеля. И, конечно, ипотечные ставки должны быть субсидированы со стороны правительства.
Однако предложенные пути снижения ставки ипотечного кредитования не только затратны, но и трудноосуществимы в ближайшем обозримом будущем. Эксперты сомневаются, что в ближайшем времени инфляция снизится ниже 6% годовых. А московское жилье последние годы демонстрирует устойчивый рост в среднем на 15-20%, поэтому ипотеку на московское жилье выгодно уже брать при 13% годовых.
При получении ипотеки в кризис не стоит забывать о простых правилах:
1. Кредит следует брать в той валюте, в которой вы зарабатываете.
2. Ежемесячный кредитный платеж должен составлять не более 40% заработка.
3. Внимательно читайте кредитный договор.
4. Сложите все платежи, указанные в графике погашения кредита, и отнимите сумму кредита. Так вы получите стоимость взятого кредита.
5. Не стесняйтесь задавать вопросы по кредитному договору. Работники банка должны объяснить все пункты кредитного договора.
6. Узнайте о комиссиях, если кредит необходимо гасить через компании-партнеры.
7. Узнайте о дополнительный страховках и стоимости сопутствующих услуг.
Далее. В ноябре 2011 года был принят закон «О залоге», по которому в случае падения на рынке стоимости заложенной под ипотечный кредит квартиры, при котором ее стоимость уже не покрывает целиком стоимость кредита, то «задолженность по обеспеченному ипотекой <квартирой> обязательству считается погашенной, обязательство, обеспеченное ипотекой, прекращается».
Это привело к существенному изменению методики банков по оценке стоимости залогового имущества, росту суммы минимального первоначального взноса и снижению максимально возможной суммы кредита.
Хотя процедура выдачи не изменится, но реально взять кредит станет намного сложнее. Поэтому если вы все еще сомневаетесь брать ипотеку или еще подождать, то теперь самое время ее брать – дальше будет сложнее.
