Досрочное погашение ипотеки – есть ли смысл?

Как банки ставят «палки в колеса»?

В идеале банк хотел бы, чтобы заемщик погашал имеющийся долг исключительно согласно графику выплат. Тогда банк получит всю первоначально запланированную прибыль, и останется доволен. Чтобы добиться этого, финансовая организация использует все доступные рычаги воздействия, а это, как правило, штрафы и комиссии. Величина штрафа за преждевременный возврат займа может достигать 10% от его первоначальной суммы, что порой делает досрочное погашение ипотеки просто бессмысленным. Более того, некоторые банки устанавливают мораторий, запрещающий досрочный возврат. При этом период его действия может достигать 5 лет. Учитывая, что в большинстве ситуаций банками устанавливается аннуитетный способ погашения кредита, свою основную прибыль ко времени истечения моратория кредитор уже получит. К тому же, договор ипотечного займа наверняка будет содержать пункт, гласящий о том, что должник обязан известить банк о предстоящем досрочном погашении не позднее, чем за тридцать дней. Если извещение поступило, а долг так и не был погашен, банк может наложить еще один штраф. Чтобы меньше идти на конфликт с банком, заемщик может выбрать другой путь. Для этого ему достаточно будет просто вносить ежемесячно сумму большую, чем предусмотренный кредитным договором минимальный платеж. Если при каждой очередной выплате вносить в кассу банка хотя бы вполовину больше положенного, то можно сократить срок погашения почти вдвое, а значит, получится неплохо сэкономить на переплате. Кроме того, ограничения на величину ежемесячных платежей встречаются крайне редко, поэтому можно не опасаться навлечь на себя штрафные санкции.

Чем выгодно досрочное погашение ипотеки?

Надо сказать, что не все заемщики стремятся к быстрому погашению ипотеки. В особенности не торопятся с погашением люди, для которых регулярные ипотечные платежи практически неощутимы, и те должники, у которых этот кредит отбирает больше половины их ежемесячных доходов. Первые не испытывают особых проблем с погашением, а потому, не видят резона что-то ускорять, и тратят лишние деньги на какие-то другие цели. Вторая категория должников просто не может скопить достаточно денег, чтобы заметно сократить срок кредитования. К тому же есть и те, кто рассчитывает на инфляцию, которая сделает ежемесячные платежи менее существенными по сравнению с доходами. Впрочем, никто не станет спорить, что несмотря ни на что, досрочное погашение ипотеки – это экономно для заемщика. Так, если проводить выплату четко по графику, то к концу погашения размер переплаты достигнет стоимости полутора, а то и двух таких же точно квартир. Досрочный возврат долга способен уменьшить этот показатель на 30%, а то и на 50%. К тому же, помимо материальной выгоды, у заемщика появляется возможность спать спокойно. Согласитесь, в условиях современной жизни даже самая прибыльная и перспективная работа сегодня, не означает того, что она останется такой же спустя 5-10 лет. Кредитные же выплаты придется вносить независимо от любых финансовых трудностей. Кроме того, выплатив раньше заем за жилье, можно подумать и о покупке бытовой техники либо мебели. Оформлять же параллельно еще один кредит – опасно, так как вдвое увеличится риск попасть в проблемную ситуацию, если, к примеру, зарплата или иной доход не поступил вовремя.