Рефинансирование ипотеки – мифология
Вот, казалось бы, недостатка в источниках информации сегодня нет – хочешь в глобальной сети поищи то, что тебе нужно, хочешь – обратись к консультантам, хочешь – почитай специализированную литературу. Причем все это открыто и нередко бесплатно, даже если информация касается финансовых вопросов. Откуда ж тогда берутся современные «мифы»? А ведь вокруг некоторых сфер нашей жизни формируется целая мифология, целое собрание неверных рекомендаций, советов и мнений, прислушиваясь к которым люди принимают неправильные, и нередко невыгодные им самим решения. В сфере кредитования наибольшее количество мифов сформировалось вокруг ипотеки, а некоторые касаются ее рефинансирования.
Миф первый – рефинансирование ипотеки это всегда дешевле
При этом в данном случае слово «дешевле» относится и к процессу оформления, и к самому продукту. Меж тем оба утверждения в корне неверны. Начнем с процесса оформления рефинансирования ипотеки. Здесь дешевизны точно ожидать не стоит – если вы на сегодня уже имеете «на руках» ипотеку, то можете вспомнить во сколько вам обошлась процедура, которая привела непосредственно к подписанию документа о долговых обязанностях. Так вот – договор о рефинансировании, по сути, является просто договором о таком же кредите, но в другом банке. Процедура будет такой же, с
оценкой и страхованием залога, и прочими «радостями» заемщика. Второй аспект – дешевизна нового займа с непосредственно связана о стоимостью первого кредита. Для того, чтобы хлопоты были оправданными, разница в ставках между текущим кредитом и новым должна быть не менее 2%. В противном случае все это не будет иметь смысла. Как не будет иметь смысла рефинансирование ипотеки, оформленной лет на 15, по которой 10 лет вы уже исправно вносите платежи. За это время вы банку оплатили все его вознаграждение и теперь, скорее всего ваши платежи состоят из «чистого» долга. И немножко – страховки.
Миф второй – плавающая ставка должна меняться только на фиксированную
Да, в период кризиса плавающая ставка (равно как и иностранная валюта займа) для многих ипотечных заемщиков обернулась не самым удачным выбором. А потом скандал со ставкой Либор – и пока банки выясняли, кто больше заработал на махинациях, и кто должен за это ответить, россияне снова молча переплачивали по своим кредитам. Или шли в банк за рефинансированием – как и советовали им «консультанты», под фиксированную ставку. Однако в погоне за стабильностью сравните величину ставок – плавающей и фиксированной. Сегодня изменить ставку можно, даже не меняя ее вида – так зачем платить больше? Еще один момент – плавающая ставка всегда меньше, а значит, меньше и сумма переплаты, а значит, и сумма кредита вообще. И наоборот. Претендуя на фиксированную ставку, вы можете получить отказ в кредите, так как по сути будете претендовать на больший заем.
Миф третий – повсеместное одобрение
Кстати – об отказах. Мифология заемщиков гласит, что если одобрили один кредит, то и второй тоже одобрят. А если кредит этот - ипотека, где каждого соискателя только что под электронным микроскопом разглядывают… Вот только миф этот корнями «врос» в докризисный период, когда и ипотеку без первого взноса давали, и даже можно было ту же ипотеку взять, не имея возможности предоставить банку справку о доходах. Вот только теперь все изменилось – и к самой ипотеке кредиторы стали относится куда более ответственно. А процесс рефинансирования и вовсе вызывает вопросы – банки, обжегшись на собственном легкомыслии, теперь не удовлетворяются тем, что заемщики попросту ищут где сэкономить. А потому при малейшем подозрении отказывают даже несмотря на то, что кто-то вам этот кредит уже выдал.
3
