Ипотечный кредит и применяемые по нему штрафные санкции
Оформляя ипотеку, каждый заемщик рассчитывает на то, что уж он-то непременно будет вносить кредитные платежи вовремя и в полной сумме, а ели получится, то и вовсе погасит свой долг досрочно. Однако жизнь нередко вносит свои коррективы и по разным причинам еще вчера такие уверенные в своих силах ипотечные заемщики сегодня начинают допускать в платежах просрочки, которые банки в свою очередь «наказывают» рублем, то есть штрафами. Однако всегда ли законны такие наказания?
Почему-то широко рекламируя свои ипотечные продукты, банки не просто умалчивают о возможных штрафных санкциях, но и нередко попросту уходят от прямых ответов на вопросы, связанные с этой темой. Вместе с тем, если учесть, что ипотека подразумевает достаточно длительные «отношения» с банком, именно размером штрафных санкций за просрочки нужно интересоваться наряду с величиной процентной ставки или комиссий. Впрочем, если кредитный консультант решил о штрафах «скромно» умолчать, ознакомиться с ними можно в подписываемом кредитном соглашении.
Буква закона
В любом кредитном соглашении обязательно присутствуют пункты о неустойке, в частности в подробностях прописывается объем вашей ответственности при несвоевременном или неполном выполнении кредитных обязательств. Заключая кредитную сделку (а именно это подразумевает подписание договора) банк обязуется предоставить вам указанную в договоре сумму, а вы должны вернуть эти деньги банку – точно в срок, в полной сумме, включая проценты. На стороне банка в этом отношении выступает и ГК РФ, который утверждает, что при невыполнении с вашей стороны обязательств в какой-либо их части банк получает право взыскать с вас дополнительные средства – в виде фиксированной суммы за факт просрочки или процентов – от суммы долга. Более того, тот же ГК дает право кредитной организации в таких случаях не просто взыскать с вас штраф, а требовать немедленного (то есть досрочного) возврата кредита.
Ипотечный кредит - не штрафом единым…
Неустойка, которую банк может стребовать с вас, если вы не вовремя внесли платеж, может иметь вид штрафа или пени. Штрафом называется неустойка, взимаемая однократно – ее размер исчисляется в процентах и зависит от суммы долга, то есть если ваш кредит предусматривает равные платежи, размер штрафа вы знаете заранее. При этом штраф вы платите за сам факт просрочки, вне зависимости от того, опоздали вы с платежом на день или на неделю. Так, например, если ваш ипотечный платеж составляет 10 тысяч рублей, а размер штрафа – 0,5%, при просрочке вы должны будете заплатить банку уже 10500 рублей. Если же ваш кредитный договор предусматривает неустойку в виде пени, определенный процент от просроченной суммы будет взыскан за каждый день задержки. То есть при платеже размером 10 тысяч рублей и размере пени 0,2%, «лишние» 200 рублей вы заплатите, опоздав с платежом всего на день. Если же вы внесете платеж с опозданием на неделю, банку вы «подарите» 1400 рублей. Другими словами, пеня является наилучшим мотиватором не затягивать с внесением платежей, поэтому почти все
ипотечные договора предусматривают именно этот вид «наказаний».
Штрафные санкции – чего не может быть…
В случае с ипотечными кредитами существуют определенные оговорки, что не дает банкам полного права «своевольничать», ведь нередко при малейших нарушениях заемщиками своих обязательств, кредитные организации сразу начинают разговор о продаже залогового имущества. Так, одними штрафами банку придется обойтись, если сумма вашего долга на момент финансовых затруднений не превышает 5% от оценочной стоимости заложенного жилья. Не смогут требовать продажи залога банки и в том случае, если период вашего долга не превышает 3 месяцев. Немаловажным моментом выступает и то, что хотя банки и имеют право устанавливать размеры штрафов самостоятельно, общая сумма начисленных штрафных санкций в случае просрочки не может быть равной или превышать сумму вашего долга.
3
