Приживется ли обратная ипотека в России?

Программа обратного жилищного кредитования пока работает только в городах с населением до 500000 человек. Потенциальные заемщики для получения такого кредита должны позвонить на специально созданную телефонную линию, где банковский работник примет заявку. Затем среди всех желающих выбираются более подходящие. После этого информация о будущих заемщиках передается в региональное представительство кредитора и дальше все проходит по схеме выдачи удаленных займов.

Отбор желающих получить обратную ипотеку проводиться по таким критериям:

- возраст заемщика – в отличие от обычной ипотеки в данном случае кредитор желает видеть в качестве заемщика более взрослого человека. В зависимости от возраста заемщика рассчитывается и размер выдаваемого кредита;

- пол клиента – многие научные исследования доказали что женщины живут дольше мужчин, поэтому заемщикам женщинам дадут кредит меньшего размера, чем мужчине того же возраста так как банк заинтересован получить прибыль как можно скорее;

- целевая составляющая – одним из основных условий является использование займа только на потребности кредитора. Например, если заемщик будет брать деньги, чтобы отремонтировать квартиру внуку, то банк откажет, а если он решит потратить его на лечение или решит взять кредит на ремонт в своем жилье, то кредитор с удовольствием выдаст такой заем;

- единоличное владение – данной программой могут пользоваться только те пенсионеры, которые не делят право собственности на недвижимость с младшим поколением семьи;

- залоговая составляющая – учитывая то, что обеспечением данного кредита будет выступать уже имеющееся в собственности жилье и то, что этот кредит является долгосрочным, то будущая в обременении квартира или дом, должны сохранять достаточную ликвидность на весь период кредитования.

Обратная ипотека и ее особенности

Одним из главных условий выдачи такого займа выступает стоимость жилья, которое будет находиться в обременении. Выдаваемый кредит не может быть больше цены квартиры. Дополнительно на такой кредит начисляется процент равный всего 9 пунктам, но он не уплачивается на протяжении жизни заемщика, а компенсируется вместе с телом кредита после продажи ипотечного жилья. Заметим, что погашение долга будет производиться после кончины заемщика, при этом банки дают гарантию того, что до этого момента выселять из обремененной недвижимости заемщиков никто не будет.

Что касается возможности наследования данного жилья, то она предполагает выдачу наследникам оставшейся суммы с продажи недвижимости за вычетом размера займа и начисленных процентов за весь период его использования или перенесение займа на наследника, если он хочет оставить жилье себе. Если у заемщика нет наследников, то согласно законодательству, квартира или дом переходит в собственность страны, тогда кредитор подает заявление в общем порядке для возвращения полагаемой ему суммы.

Если наследники заемщика берут на себя обязательства по договору обратного кредитования, то тогда банк разрабатывает для них индивидуальный график платежей, и они выплачивают необходимую сумму как если бы они взяли обычную ипотеку и купили данное жилье. В перспективе, банки хотят расширить условия погашения данной ипотеки и реализовать возможность производить выплату по одной из схемы на выбор:
- единоразовая выплата всей суммы;
- выплата одинаковыми платежами на протяжении длительного срока;
- выплата одинаковыми платежами на протяжении всей жизни заемщика-пенсионера;
- предоставление данного займа в виде кредитной линии;
- реипотечное кредитование, то есть получение займа на покупку другого жилья и переезда в него.

Дополнительные расходы

Само собой, что кредиторы не хотят в период кредитования потерять залоговое имущество, например при пожаре, поэтому они обязывают заемщиков страховать недвижимость, что влечет за собой дополнительные траты. К тому же банкиры нанимают людей, которые будут следить за текущим состоянием жилища и их работу также придется частично оплатить заемщику. Данные расходы часто прибавляются либо к самой сумме займа либо в виде дополнительных процентов, начисляемых на размер кредита.

Нынче на мировом рынке кредитования граждан обратная ипотека имеет «лицо» дополнительного заработка. Многие граждане, вышедшие на пенсию и не желающие смириться с возможностью жить только лишь на одну пенсию, оформляют данный заем в виде кредитной линии и используют его как дополнительный доход. Станет ли этот кредит настолько используемый у нас как в других странах покажет время и общая экономическая ситуация в стране, хотя изначально данная идея «забронировала» себе перспективную нишу на рынке кредитования РФ.