Ипотека для пенсионеров – за и против

Капитал или обуза

Ипотека для пенсионеров – предложение востребованное, особенно, если вы не успеваете погасить кредит до прекращения трудовой деятельности. Причин для таких решений хватает, но в основе их обычно лежит стремление сделать кредитный платеж как можно меньшим. Одновременно каждый ипотечный заемщик надеется, что благодаря инфляции, с каждым годом его кредитный платеж будет иметь все меньшую нагрузку на бюджет. Опять-таки, погасив кредит, у вас будет возможность оставить жилье в наследство. А если грамотно подойти к вопросу, его можно будет передать наследникам с остатком долга, если вы не успеете его погасить.

Но ипотека на пенсии – это большой риск. Да, среди российских банков можно встретить предложение погашать кредит на жилье до 75 лет. Но стоит помнить и о рисках, которые влечет за собой долгосрочное кредитование. Так, если вы не сможете погасить кредит, а ваше жилье за это время обесценится, денег за его продажу не хватит, чтобы расплатиться с банком. Или хватит «впритык», так что из потраченных на погашение средств вы вернуть не сможете ничего.

Не стоит забывать и о том, что пенсионный возраст имеет свои финансовые потребности. Так, с каждым годом все больше увеличиваются расходы на медицинские услуги. Дорожают услуги коммунальных служб и товары первой необходимости. При этом, в отличие от заработной платы, пенсионное обеспечение обычно за инфляцией не поспевает.

Дополнительным аргументом «против», наверное, стоит назвать то, что ваше жилье будет в залоге у банка, пока вы не погасите кредит. А это значит, что воспользоваться обратной ипотекой или, скажем, продать жилье, у вас не получится. Вы не сможете ни съехать оттуда, ни обменять его, пока банк вам этого не позволит.

Может ли быть выгодной ипотека для пенсионеров

Тем, кто все-таки решил оформить ипотеку таким образом, чтобы продолжать погашать ее и после выхода на пенсию, или открывает кредит уже с пенсионным удостоверением на руках, стоит понимать, что банки тоже прекрасно понимают все риски, которыми сопровождаются такие кредиты. И все эти риски они закладывают в процентную ставку, она будет более высокой. Не обойдется и без страховых компаний, пенсионерам при крупном кредитовании в обязательном порядке приходится страховать свою жизнь. В итоге кредит автоматически дорожает еще на пару процентов. Можно ли повлиять на ситуацию? Эксперты говорят, что можно.

Конечно, лучше всего, если ипотечные вопросы вы решаете еще во время своей трудовой деятельности. Но если так сложилось, что кредит вы берете, уже будучи пенсионером, постарайтесь предоставить банку как можно больший первый взнос. Чем большей будет разница между стоимостью квартиры и суммой, которую вы занимаете у банка, тем более лояльно к вам отнесется кредитор.

Свое влияние на процентную ставку возымеет и ваша кредитная история. Более того, для соискателей в возрасте ее чистота будет более важной, чем для молодых людей. Лояльно банки относятся и к пенсионерам, которые продолжают работать. А если вы еще и предоставите банку дополнительные гарантии возврата средств – например, если кроме залога вы приведете поручителей (даже если это будут ваши дети), это позволит еще больше уменьшить ставку по займу.

Правда, самим поручителям по кредиту стоит тщательно взвесить свои перспективы в этой роли.