0
0
0
Ипотечные ставки: как не ошибиться в выборе
Как вы смотрите на то, чтобы купить собственный дом или квартиру в кредит? Правда, ипотечный кредит, который как раз и помогает решить подобные вопросы, является достаточно сложным кредитным продуктом, требующим серьезного к себе подхода. Не разбираясь в основных тенденциях ипотечного рынка и возможностях этого вида кредитования, можно взять ипотеку, которая будет, мягко говоря, невыгодной.
Прежде чем идти в банк
Все начинается с того, что помимо ваших документов и документов на квартиру, банк запросит вашу кредитную историю. Это обычная практика – но лучше, если первым запрос в БКИ сделаете вы сами. Лучше заранее убедиться, что ваше досье заемщика не содержит каких-то порочащих вас записей или ошибок, что может стать препятствием на пути к собственному жилью. Если все в порядке и банк все устраивает, самое время приступить к выбору тех условий, которые и станут индикатором выгодности. Главный акцент нужно сделать на процентной ставке, которая может принимать разные формы.
Фиксированные ипотечные ставки
Одной из наиболее распространенных вариантов переплаты по кредиты является фиксированная процентная ставка. Всю сумму, которая банку по договору полагается как вознаграждение, он разобьет на равные части на весь срок кредитования. При этом годовая величина переплаты останется неизменной, вне зависимости от того, сколько лет прошло с момента оформления кредита – ипотека нередко оформляется на два десятка лет.
Конечно, переплата в итоге получается более чем солидной, ведь банк закладывает в ставку все потенциальные риски, которые могут возникнуть в течении срока кредитования. И все же заемщики охотно соглашаются на это. Во-первых, фиксированная ставка исключает зависимость от капризов ипотечного рынка и межбанковских курсов. А так более, чем то прописано в договоре, платить не придется. Во-вторых, суммы платежей обычно тоже фиксированы, что позволяет тщательно планировать свой бюджет на годы.
Плавающая процентная ставка
Желающие рискнуть и сэкономить максимально, выбирают кредиты с плавающей ставкой. Ставка эта действительно ниже, чем фиксированная – на этапе оформления так будет всегда. А вот какой будет эта ставка дальше, предсказать смогут разве что матерые аналитики. Да и то срок прогнозов будет куда более коротким, чем срок стандартной ипотеки.
Плавающая ставка состоит из двух частей – фиксированной, которая призвана защитить интересы банка при любом положении рынков, и той самой переменной, которая зависит от все того же положения рынков. Она может выглядеть так: 7+2%, где 7% будут неизменной переплатой в течении всего времени кредитования, а 2% могут через год обернуться 0,5%, а могут – и все 10%. Причем и фиксированную, и переменную часть банк будет устанавливать сам.
Конечно, таких резких скачков рынки не делают, ведь межбанковские индексы влияют не только ипотечные ставки, хотя только в этом секторе изменение индекса на десятую часть процента означает астрономические суммы. А вот лет за 5 переменная ставка вполне может увеличиться вдвое. А лет за 15?
При этом переменная часть ставки по вашему кредиту будет пересчитываться регулярно – согласно договору раз в квартал, или раз в полгода. А это влечет за собой еще один риск, так как означает, что и размер ваших платежей будет изменяться. А это – дополнительные сложности.
И все-таки желающих рискнуть с плавающей ставкой немало. Правда, без сомнения выгодным такой выбор будет только в случае с краткосрочной ипотекой. То есть если вы решили расплатиться с банком лет за 5, вполне можно попробовать воспользоваться текущей ситуацией. Правда, стоит удостовериться, что вы заранее предусмотрели все возможные варианты и подготовили финансовую подушку на случай непредвиденных негативных изменений.
