Как происходит оценка заемщика при ипотечном кредитовании?

Если при выдаче потребительских кредитов в небольших суммах за отказы «отвечает» скоринговая система, то заявки на ипотеку рассматриваются индивидуально. Однако некоторые общие черты присутствуют и здесь. Так, банки не очень «любят» кредитовать индивидуальных предпринимателей, не имеющих статуса юрлиц. То же касается и тех бизнесменов, чьи фирмы зарегистрированы как ООО, но отчетность сдающих также по «упрощенке». Причина такой нелюбви проста – отследить и определить размеры доходов и в том, и в другом случае невозможно. Из всех категорий заемщиков в наиболее выигрышном положении находятся те, кто вполне официально получает высокую зарплату.

Справка по всей форме

Впрочем, и наличие официального документа 2-НДФЛ еще не является гарантией того, что кредит вам будет предоставлен, хотя банки и выказывают большую симпатию к обычным сотрудникам, нежели к тем, кто занимает руководящие должности. Вашу справку о доходах будут рассматривать разве что не под лупой, вплоть до проверки отсутствия родственных отношений между вами и бухгалтером, который эту справку подписал. К тому же если ранее проверка ограничивалась звонком по номеру, указанному в справке, то теперь, если вы претендуете на ипотечный кредит, банковский сотрудник может и съездить на вашу фирму, чтобы выяснить, не является ли ваша справка о доходах «липой».

Недоговариваем? Врем? В кредите отказано

Все кредитные специалисты в один голос советуют при подаче заявки предоставлять банку максимум данных о себе, даже то, что вам кажется не важным. Однако при этом не стоит упускать какие-то детали, которые бы позволили банковским сотрудникам «зацепиться». Так, если у вас нет собственных детей, но вы воспитываете, например, детей супруги от прошлого брака, об этом стоит указать в анкете. Помните, что служба безопасности банка будет перепроверять каждую букву, написанную в анкете. И уж точно не стоит заведомо сообщать о себе сведения, которые не соответствуют действительности. Если вас поймают на лжи, вам не только откажут в кредите, вас занесут в «черный список» банков, который в отличие от кредитных историй срока давности не имеет.

Кредитная история – спорный вопрос?

Не секрет, что положительная кредитная история является весомым аргументом «за» предоставление вам кредита. В то же время наличие непогашенных кредитов, отрицательно характеризующих вас записей и фактов невозвратов займов становятся непреодолимым препятствием и на то, чтобы «обелить» свою кредитную «репутацию» приходится тратить не один год. Однако все это достаточно неоднозначно. Так, если кредитная история у вас отсутствует вообще, в ипотечном займе могут просто отказать. Некоторые специалисты советуют в таком случае оформить небольшой потребкредит на короткий срок, погасить его и только после этого обращаться за ипотекой. Еще одним спорным моментом является подход к оценке заемщика - банковская аналитическая служба будет оценивать вас не из того, насколько правдиво вы сообщили о себе информацию, а из вероятности вашего личного дефолта. Кредитная история будет проверена не только в целом на «позитивность», но и весьма детально – на что именно оформлялись займы, как погашались и пр. Так, если до подачи заявки на ипотеку вы еле-еле погасили кредит на мобильный телефон, а теперь претендуете на кредит, ежемесячный платеж по которому будет составлять около тысячи долларов, это непременно вызовет дополнительные вопросы, которые скорее всего закончатся отказом в кредите.