2
+2
0
Что скрывают от заемщиков ипотечные банки
Многие люди, планирующие ипотеку, твердо уверены, что банки, эти кредиты выдающие, скрывают от них большие секреты. На самом деле все банковские секреты на виду – это конкуренция и риски. Конкуренция ограничивает возможности кредитора в отношении процентной ставки, так как заемщики всегда будут искать более выгодных предложений. Но каково бы ни было желание снизить ставку до минимально возможной, это желание всегда будет нивелироваться теми рисками, которые сулит банку ипотека. Чем более надежным соискатель показал себя в прошлом, тем меньше шансов на то, что он будет игнорировать свои долговые обязательства и впредь. Вот и все секреты. Впрочем, тем, кто решается на ипотеку впервые, стоит помнить еще о некоторых вещах.
Чем меньше срок, тем больше экономия
Конечно, часто срок кредитования определяется тем, насколько большим грузом ипотечные платежи лягут на семейный бюджет. Но часто бывает и так, что заемщик просто соглашается на срок кредитования, который предлагают ипотечные банки, оставляя солидный «зазор» между своими расходами и доходами. Подход правильный и надежный. Но есть и другая сторона такого выбора.
Давайте подсчитаем. Допустим, вы занимаете у банка на покупку квартиры 1 миллион под 12% в год и будете погашать кредит 15 лет. Сумма, которую ежемесячно вы будете отдавать банку, составит 12 тысяч рублей. Но за это время вы переплатите 1 миллион 161 тысячу рублей, то есть больше, чем занимали. А если ту же сумму и под тот же процент вы возьмете на 10 лет, сумма вашего платежа составит 14 340 рублей, но общая переплата за это время составит лишь 722 тысячи. Разница в платеже всего в 2 тысячи обернется экономией в 400 тысяч. И с кредитом расплатитесь быстрее.
О чем промолчат ипотечные банки
Часто банки пользуются тем, что многие соискатели теоретически не подкованы и не знают, что во многих программах имеются альтернативные варианты, позволяющие неплохо сэкономить. Взять хотя бы дифференцированные платежи. В нашем примере выше мы по умолчанию приняли, что платежи будут аннуитетными, то есть равными в течении всего периода погашения. И за 10 лет переплатим 722 тысячи рублей. Но если мы на те же 10 лет под тот же процент возьмем ту же сумму, и погашать ее будем дифференцированными платежами, мы сэкономим еще больше – переплата составит всего лишь 605 тысяч. Правда, диапазон платежей составит от 18 до 8,4 тысяч. И это стоит учитывать.
Еще один вариант экономии – плавающая ставка. Такой вариант, правда, сопряжен с определенными рисками, так как индекс, который является переменной основой для расчета этой ставки, весьма непредсказуем. А если ваша ипотека долгосрочная, и вы ее будете погашать более 10 лет, риски возрастают в разы. Впрочем, вы всегда можете оставить в запасе вариант с рефинансированием.
Чего точно не стоит делать – это соглашаться на валютную ипотеку, если вы и члены вашей семьи получаете зарплаты в рублях. Каким бы ни было желание сэкономить на процентной ставке, как бы не уговаривал вас ипотечный банк, помните о том, что курсы валют нестабильны даже в краткосрочной перспективе.
Все, что на пользу
И главное, помните о банковских «секретах» - чем более положительно вы себя покажете на этапе рассмотрения вашей заявки, тем меньшая ставка вам «грозит». Первый взнос чуть выше минимально положенного, страховые полисы, которые предусмотрены программой кредитования – и не только (так, к примеру, все более востребованным среди ипотечных заемщиков становится страхование от потери работы), максимально возможный пакет документов и тщательно «подчищенная» до подачи заявки кредитная история. Вот слагающие вашего успеха у ипотечного банка.
