Ипотека в США. Ч 1 – перемены для заемщиков
О том, какие проблемы Америка испытывает с ипотекой, за последние годы говорили все, кто хоть сколько-нибудь был в этом заинтересован. Не оставили без внимания эти факты и россияне, особенно те, кто намеревается покинуть пределы родины – по делам бизнеса, для обучения или для постоянной смены места жительства. При этом именно наши сограждане предпочитают съемному жилью собственное, пусть даже и приобретенное путем долгосрочного кредитования. Немало способствует этим стремлениям и тот факт, что в Штатах предоставляют ипотечные займы даже тем, кто не является гражданином этой страны.
Ипотека в США теперь под контролем
Ситуация же с американской ипотекой сложилась патовая. В докризисный период банки, стремясь получить максимум прибыли, потеряли всяческую осторожность и выдавали ипотечные займы чуть ли не всем желающим – причем выдавали их в облегченном виде, даже без первого взноса. Рост объемов выданных кредитов спровоцировал неоправданный рост цен на объекты кредитования и круг замкнулся. Для того, чтобы проблемы американских банков затянулись на несколько лет, как оказалось, хватило как раз тех самых «суб-облегченных» кредитов. В посткризисное время кредиторы, спохватившись, начали предоставлять ипотечные кредиты снова – но уже куда более осторожно. И вот в процесс вступило Бюро по защите финансов потребителей, утвердившее новые правила ипотечного кредитования.
Ограничение в лимитах
Для того, чтобы обеспечить платежеспособность заемщиков, БЗФП ввело ограничения, которые станут помехой многим, желающим воспользоваться услугами американских банков. Речь идет о строгом соотношении предполагаемых кредитных платежей и доходов претендента на кредит. Причем учитываться будут не только непосредственно кредитные платежи, но и налоги, которые заемщик как домовладелец будет выплачивать государству, и все страховые полисы – то, что в России может оставаться на усмотрение заемщика, в Штатах является обязательным. Все вместе эти расходы не могут превышать 43% от ежемесячного дохода претендента на ипотеку.
Обязательный пакет документов
Совершенно канет в Лету явление, которое у нас известно как ипотека без справок. Аналитики утверждают, что именно оно погубило в свое время рынок ипотечного кредитования, и новые правила этот момент учли. Теперь все, кто захочет взять ипотеку в американском банке, должны будут приносить полный пакет официальных документов, которые подтвердят их платежеспособность. Ранее для того, чтобы банк «поверил» в размеры доходов заемщика, тому было достаточно подписать соответствующий документ, указав в нем практически любую цифру. При этом Бюро заявило, что понимает, что это нововведение создаст определенные проблемы для тех, кто хотя и имеет высокие доходы, но подтвердить их в официальном порядке не сможет.
Долгосрочные перспективы
Впрочем, теперь кредиторам будет мало того, что заемщик докажет свою текущую платежеспособность. Ведь платить по кредиту ему предстоит долго, а за это время все может измениться. Поэтому принимать решение о выдаче кредита банки будут, основываясь и на будущие возможности претендента на кредит в отношении его погашения. Его образование и уровень квалификации, имеющееся имущество – в процессе оценки будет задействовано все, что уверит банк в том, что в дальнейшем заемщик не объявит себя банкротом и не «скинет» оформляемый сегодня кредит на его плечи как дефолтный.
2
