Условия ипотечного кредитования

Валюта кредитования и рынок жилья

Ипотечный заем может быть выдан как рублями, так и зарубежной валютой. Чаще всего это евро или доллары, хотя в столице можно встретить и более «экзотические» предложения – например, ипотеку во франках или иенах. Впрочем, это, скорее, редкость. Вместе с тем валюта кредитования будет зависеть не только от вашего желания сэкономить на ставке, но и от того… на каком рынке вы будете покупать квартиру. Так, за «первичку» вам придется рассчитывать в рублях, так как продавцом выступает юридическое лицо. На рынке вторичном почти безраздельно царит иностранная валюта и вам придется выбирать между безопасностью рублевых кредитов, но дополнительными расходами на конвертацию и экономией на этих расходах, но рисками, связанными с валютным кредитованием. Со стороны кредитора ваш выбор ограничен не будет ничем, сегодня ипотечные банки одинаково предлагают как рублевые займы, так и их валютные аналоги

Как взяли, так и возвращаем

Из вышесказанного стоит сделать основной вывод – в какой валюте вы взяли у банка кредит, в той же и будете возвращать ему его деньги. Однако именно это условие ипотечного кредитования подвело многих заемщиков, выплачивавших ипотеку в валюте, отличающейся от валюты их доходов. В период валютных скачков резко возрастали и размеры платежей в пересчете на национальную валюту. Благо, что банки, желая предотвратить возможные дефолты, предоставляют (пусть и не всем) возможность изменить валюту погашения займа. Для этого обычно либо заключается отдельное, новое соглашение, либо составляется дополнение к уже существующему.

Принцип платности сохраняется

Одно из основных условий ипотеки полностью совпадает с основными принципами кредитования вообще. Ипотека предоставляется на платной основе, то есть за то, что банк предоставил вам свои деньги, вам придется выплатить ему вознаграждение в виде процентной ставки. Причем помимо того, что ставка может быть плавающей или фиксированной, ее размер может колебаться в очень большом диапазоне и будет зависеть от финансового состояния заемщика, срока кредитования, наличия или отсутствия страховых полисов и многого другого.

Ограниченность в суммах

Не стоит думать, что банк интересуется рыночной стоимостью объекта залога, который обычно и является объектом кредитной сделки, просто из любопытства. Еще одно из условий кредитования – участие в кредитной сделке и личных средств заемщика. Другими словами, для того, чтобы получить кредит, вам придется часть от цены, запрошенной продавцом, заплатить сразу и из своих денег. Эта часть называется первым взносом и ее минимальный размер установлен на уровне 10%. В докризисный период банки в погоне за клиентом выдавали ипотеку и без такого взноса, однако теперь такую практику можно встретить крайне редко. Да и предлагаются такие программы на крайне жестких условиях.

Сроки как условия ипотечного кредитования

Здесь вступает в силу еще один принцип кредитования – срочность. Любой кредит должен быть возвращен банку в срок, предусмотренный соответствующим соглашением. Обычно минимальный период, на который предоставляется ипотека, составляет 3 года, максимум – 25 лет. Впрочем, этот срок будет зависеть не только от вашего желания, но и от вашего возраста – ипотека предоставляется с таким расчетом, чтобы к моменту своего выхода на пенсию заемщик полностью рассчитался с банком.