3 фактора, которые влияют на стоимость ипотеки

Кредитный скоринг

Если кредитами вы уже какими-то пользовались, значит, о кредитной истории слышали, и знаете о том, что она непосредственно влияет на то, дадут ли вам искомый заем. Однако нередко познания соискателей ограничиваются крайними критериями «одобрят-откажут», и не всегда они отдают себе отчет в том, что качество кредитной истории влияет и на то, сколько они будут переплачивать по кредиту.

За рубежом соискателям, конечно, проще – там репутация заемщика измеряется в баллах, по количеству которых банки и «назначают» проценты по кредиту. Чем этих баллов меньше, тем процентная ставка выше. Так, при одинаковых сумме кредита и сроке кредитования (скажем, лет на 30) заемщик с кредитным рейтингом 650 баллов будет ежемесячно платить на 120 долларов больше, чем тот, у кого рейтинг выше 760 баллов. В целом же переплата получается огромной, хотя в процентном выражении ставка по ипотеке может разниться буквально на пару-тройку пунктов.

В России картина та же – разница только в подходе банков. Они сами определяют для себя критерии, которые станут поводом для повышения ставки. Так, если реклама обещала вам 12% годовых, а у вас в кредитной истории имеются просрочки в пару месяцев, ваша ставка (если все прочие требования банка соблюдены) будет повышена на 0,5-1%.

Первый взнос

Немаловажный фактор, тоже в итоге влияющий на стоимость кредита в целом – ваше личное участие в покупаемой квартире. Он не только демонстрирует банку вашу заинтересованность в покупке, но и определяет размер его рисков. Чем больше разница между стоимостью квартиры (оценочной, разумеется) и суммой, которую кредитор вам одолжит, тем меньше он рискует в случае вашего дефолта. А значит, сможет себе позволить большую лояльность по отношению к вам.

Что имеем в итоге? Чем меньше вы заплатите продавцу при оформлении кредита, тем меньший «зазор» останется у вашего кредитора – и он компенсирует его ставкой. Более того, это может изначально оговариваться условиями кредита – берете ипотеку с минимально возможным (скажем, процентов в 5-10) первым взносом, платите ежегодно по этой же ипотеке до 13-14% (это не считая страховки и прочих «дополнительных» расходов). И наоборот – предложите банку авансовый платеж больший, чем предполагалось условиями кредитной программы, и смело спрашивайте своего кредитного консультанта о скидках.

Стоимость ипотеки и ее «категория»

Дорого может обойтись соискателю и неправильный выбор кредита. Так, к примеру, не стоит переплачивать коммерческим банкам, если вы подходите под условия кредитования АИЖК. Да, требования к соискателю там жестче, но итоговый результат того стоит. Опять-таки, если у вас есть основания претендовать на какой-то из видов ипотеки, который подразумевает государственное субсидирование, этим нельзя не воспользоваться.

Ну, и конечно, нельзя не сказать о банальном нежелании тщательно ознакомиться со всеми вариантами – даже при наличии всех документов и солидного первого взноса можно, не разобравшись, оформить субстандартный кредит, который куда дороже классической ипотеки.