Досрочное погашение ипотеки – как правильно расстаться с банком?
Многие заемщики, оформившие ипотечные займы, мечтают о том, чтобы побыстрей скинуть с себя ипотечное бремя. Это желание становится сильнее, если к тому же появилась крупная свободная сумма, которой можно было бы или полностью рассчитаться с банком раньше времени, или хотя бы частично уменьшить величину долга. Однако даже при наличии таких средств не все пользуются такими возможностями, попросту боясь «нарваться» на крупные штрафы.
Кредитный договор и досрочные расчеты
Впрочем, штрафные санкции за досрочное возвращение кредита предусматривают не все банки, тем более, что в большинстве случае такие штрафы незаконны. Однако даже их можно избежать, тем более, если возможность досрочных расчетов была предусмотрена вашим
кредитным договором. Перечитайте его внимательно - если пункт о досрочном расторжении кредитного соглашения предусмотрен, вы можете избавиться от кредитного бремени раньше времени и без штрафов, правда, соблюдая определенные сроки. Решаясь на досрочные расчеты, вы должны четко определиться с тем, каково ваше финансовое состояние, какие условия для этого предлагает банк, и каким образом вы будете досрочно гасить свой ипотечный долг. Именно от этих критериев будет зависеть «безболезненное» прощание с банком.
Планируем наперед?
Обычно, даже предусматривая изначально возможность досрочного получения своих средств обратно, банки ставят временные ограничители. В большинстве случаев этот период времени, на протяжении которого вы не будете (не сможете) досрочно полностью или частично гасить кредит, вы сможете выбрать сами, в некоторых случаях он строго регламентирован. Запрет на досрочный расчет может длиться от полугода до 5 лет со дня подписания вами кредитного договора. Другими словами, если вы изначально решили, что ближайшие 3 года будете вносить платежи исключительно по графику, а уже через год у вас появилась возможность полностью расплатиться по кредиту, вам придется заплатить штраф таких размеров, что из положительных результатов такого погашения останется только моральное удовлетворение по поводу отсутствия долга. К слову, чем меньшим будет ваш временной мораторий, тем большей будет процентная ставка по займу, ведь банк захочет на вас заработать в любом случае. Впрочем, некоторые банки весьма лояльно относятся тому факту, что заемщик захочет досрочно вернуть ипотечный долг и устанавливают фиксированный «штрафной» процент – обычно он не превышает 5% от той суммы, которую вы досрочно вносите. Если этот случай – ваш, досрочное погашение будет выгодным с любой точки зрения, ведь вы еще и солидно сэкономите на процентах по кредиту.
Готовим досрочное погашение ипотеки – все по правилам
Независимо от того, гасите вы кредит в период «запрета» или после него, о том, что вы хотите с банком расстаться или частично уменьшить сумму долга, кредитно-финансовое учреждение нужно предупредить в письменном виде и не позднее, чем за 20-30 дней. При этом заявление нужно не просто подать, но и заручиться разрешением на досрочное погашение от кредитного комитета. Стоит учесть, что в некоторых банках досрочное погашение ипотеки стоит производить в тот день, когда вы должны вносить очередной платеж. Этот момент стоит выяснить заранее. Еще один не менее важный момент - в случае, если вы уже заявили банку о своих намерениях, а в назначенный день «обещанные» вами средства на кредитный счет не поступили, вам тоже может грозить немаленький штраф.
2
