Может ли длительный срок кредитования быть более выгодным?
Тем, кто более-менее близко знаком с вопросами кредитования – хотя бы в теории, и у же тем более тем, кто неоднократно пользовался кредитными услугами банков, известен один из основных его «законов» - чем на больший срок вы оформляете заем, тем большей будет итоговая сумма переплаты. Исходя из этого многие ипотечные заемщики, выбирая сроки кредитования, стараются выбрать минимально возможные периоды для погашения кредита. Однако во всех ли случаях это оправданно?
Чем меньше срок, тем больше платежи
Конечно, никому не хочется отдавать лишние деньги банку. Однако при выборе срока кредитования по ипотеке придется учесть, что ваши платежи – это надолго, что вне зависимости от того, какие у вас будут планы на ваши доходы, достаточно солидную их часть вам придется отдавать банку. Конечно, за те 15-20 лет, которые вы будете вносить кредитные платежи, инфляции и повышение зарплат сделают эти платежи не такими обременительными. Однако это – при позитивном развитии событий. Если же за этот период ваши доходы по какой-то причине уменьшаться, платежи по кредиту могут стать непосильной ношей. Опять-таки, при меньших платежах вы сможете откладывать определенные суммы для формирования той самой «финансовой подушки», о которой так много говорят кредитные эксперты. Говоря проще, это деньги «на черный день», благодаря которым вы не будете прекращать вносить свои платежи, даже если у вас какое-то время не будет доходов (например, при смене работы). Выбирая больший срок кредитования, вы, конечно, увеличиваете общую переплату, однако уменьшаете сами платежи. Вместе с тем, если ваши обстоятельства изменяться в лучшую сторону, вы сможете просто погасить свой кредит досрочно.
Не квартирой единой
Повторимся, что ипотека – это долгосрочные обязательства. За это время у вас, конечно же, будут и какие-то другие потребности – ежегодный отдых, образование детей, ремонт в квартире, покупка автомобиля. Все это также требует средств, да и отказывать себе в самом необходимом длительное время – очень трудно. Психологи говорят, что при таких обстоятельствах человек рискует «сорваться» и не просто перестать экономить, но и вовсе пуститься в различные – пусть даже и не нужные траты. Результат - неправильные расчеты в бюджетах, невозможность вносить кредитные платежи, просрочки и увеличивающийся как снежный ком долг.
Разумное вложение
Конечно, есть люди, готовые на все, лишь бы побыстрее «распрощаться» с ипотечным бременем. Однако есть в этой ситуации еще один аспект, о котором мало кто задумывается. Изначально снижая свои платежи и оставляя «свободными» часть доходов, из этой части вы можете начать формировать источник пассивного дохода. Рассматривая свой пассивный доход как долгосрочную перспективу – допустим, поставив себе целью через 10 лет погасить ипотеку, вы можете начать с депозитных счетов – это наиболее легкий способ и не требует каких-либо особенных знаний, а потом, продолжая откладывать, можно будет подумать, например, о вложении средств в «золотые» обезличенные счета, облигации и пр. С одной стороны, вы в нормальном режиме погашаете свой кредит, оформленный изначально, допустим, на 20 лет, с другой – увеличиваете свой доход, который, кстати, не только поможет вам быстро расплатиться по кредитным обязательствам, но и обеспечит дальнейшую безбедную жизнь.
4
