Дешевая ипотека и ее возможные подвохи

Величина ставки как основной показатель стоимости кредита

Основным показателем стоимости кредита является процентная ставка. Сама по себе она может быть двух видов – плавающая и фиксированная. Последний вид, как видно из названия, являет собой определенную величину, которая не меняется на протяжение всего периода погашения. Впоследствии, даже если ипотечные ставки упадут, вы будете платить по своей завышенной, разве что вы проведете рефинансирование займа. Впрочем, если ставки по ипотеке возрастут, на вас это тоже не повлияет. В плавающей ставке тоже есть фиксированная часть, куда банк закладывает свою обязательную прибыль, но также в ней присутствует и подвижная часть. Она подвязывается к одному из действующих биржевых индексов и потому четко реагирует на колебания рынка. Если индекс начнет понижаться, вы автоматически станете экономить на ипотеке. Однако если индекс вырастет, то также автоматически вы станете больше переплачивать.

Величина ставки по жилищному кредиту формируется под действием множества дополнительных факторов сделки, одним из которых является первоначальный взнос. Само собой, существуют банки, в которых доступна ипотека без первого взноса, но такие займы точно нельзя назвать дешевыми. В среднем минимальный взнос за квартиру составляет 15%, но чем больше средств внесет заемщик, тем меньше будет ставка по кредиту. Кроме того, на величину процентов повлияет зарплата соискателя. Если она будет лишь вполовину больше от будущих ежемесячных взносов, то ставка окажется выше, чем обычно, так как повышается риск появления просрочек из-за ухудшения материального положения заемщика. И напротив, если выплаты по займу будут отнимать только треть заработка заемщика или даже меньше, то банк снизит процентную нагрузку.

От чего еще будет зависеть дешевая ипотека?

Кроме процентной ставки дешевая ипотека будет зависеть и от других факторов. В частности это валюта, в которой будет оформляться кредит. Займы в иностранных денежных единицах всегда стоят дешевле, чем в рублях. Однако при этом заемщику угрожает другая опасность. Она заключается в потерях на конвертации, которой многим не избежать, так как свою зарплату они получают в рублях. А учитывая, что ипотека – заем на долгий срок, то предсказать все возможные колебания валют очень непросто. Кстати о сроках, они тоже влияют на размер конечной переплаты. Во-первых, чем больший срок погашения указывается в ипотечной сделке, тем выше будет ставка банка. Во-вторых, за более продолжительный период заемщик в любом случае переплатит больше, вне зависимости от типа платежа. Впрочем, если банк дает возможность выбора, то для уменьшения переплат рекомендуется избрать дифференциальный способ, ведь при нем проценты и основной долг гасятся равно пропорционально. Аннуинтетный же способ предполагает погашение в первую очередь процентов и лишь затем тела кредита. При этом по аннуинтетной системе минимальный ежемесячный взнос не будет меняться от начала до конца выплат, по дифференциальной же, он будет вначале достаточно крупным, но в конце выплат значительно уменьшится. На величину переплат также повлияет выбор будущего жилья. Если это будет квартира в еще не построенном доме, то ставки по займу будут выше, так как у банка не будет материального залога, а гарантией выступят только права заемщика на будущую жилплощадь. Если квартира покупается на вторичном рынке, то оно сразу же может пойти в качестве обеспечения, а значит, банку переживать не о чем, и он снизит годовой процент.