Досрочное погашение ипотеки – как не ошибиться?
Каждый человек, оформивший ипотеку, рано или поздно задумывается о том, что неплохо было бы погасить ее раньше указанного в договоре срока. Впрочем, на пути к этой цели заемщику не избежать сопротивления банка, которому очень не хочется терять свою прибыль. Иногда в ипотечный договор кредиторы вписывают такие пункты, которые делают процесс преждевременного погашения просто невыгодным. Поэтому перед тем как отважиться на такой шаг нужно удостовериться, что в вашем соглашении о займе нет чего-либо подобного.
Как банки ограничивают заемщиков?
Совсем недавно государство, пересматривая взимаемые банками комиссии и
штрафы по кредитам, приняло решение о том, что санкция за досрочное погашение займов незаконна. Волей-неволей банкирам пришлось проглотить эту пилюлю, хотя, несмотря на все постановления и законы, в некоторых финансовых учреждениях до сих пор эти штрафы не вычеркнуты из пунктов кредитных договоров. Между тем, в ипотечном кредитовании финансовым организациям оставили право на моратории, которые, как правило, длятся не меньше года. Да и штрафы никуда не пропали. К примеру, не каждый заемщик знает о том, что он обязан за месяц вперед проинформировать банк о желании досрочно возвратить долг. Нарушение этого пунктика вполне может стать достаточной причиной для штрафа. Кроме штрафов и временных мораториев банкиры используют и денежные ограничения. Так, в некоторых кредитных организациях устанавливают минимальную сумму долга, погасив которую заемщик получает возможность возвращать кредит досрочно. Учитывая, что большинство займов гасятся по аннуинтетной системе, добраться до этого лимита в первые год-два не получится из-за того, что в этот период будут погашаться в основном проценты. В дальнейшем же досрочное погашение ипотеки банк не пугает, так как большую долю своих денег он уже заработал.
Как вернуть долг раньше срока?
У заемщика, решившего возвратить ипотеку досрочно, есть два способа это сделать. Первый заключается в том, чтобы вернуть долг сразу одной суммой. Так случается когда у человека внезапно появляется значительная сумма денег, например от продажи другой недвижимости или автомобиля. Это погашение позволит неплохо сэкономить на процентах, особенно если вы выплатите долг спустя пять лет, а не через 25, как указанно в соглашении. Однако именно в этом случае заемщика ожидают все те неприятные сюрпризы, о которых говорилось ранее. Второй способ досрочного погашения предполагает, что должник станет ежемесячно вносить денег больше, чем положено по кредитному договору в рамках минимального платежа. Как правило, в этом случае никакие ограничения и штрафы заемщику не грозят, и предупреждать банк о том, что вы собираетесь платить больше, не нужно. Правда и погашаться кредит будет не так быстро как в предыдущем случае, а значит, конечная переплата будет большей.
Проводить или нет досрочное погашение ипотеки?
Резонность досрочного погашения и, следовательно, дальнейшие действия должны быть определены заемщиком заранее. Перво-наперво нужно прочесть кредитный договор и выяснить позицию банка относительно досрочного возврата займа. Как правило, если в соглашении указаны штрафные санкции, то оспорить их у вас вряд ли получится даже в суде, ведь документ вы подписали добровольно, а то, что вы его не прочитали перед этим – не аргумент. Если никаких санкций кредитор не намерен предпринимать и у вас есть «свободные» деньги – можно смело выплачивать весь долг раньше. Если же коварные банкиры все же вписали пункт о штрафах, стоит подсчитать, во сколько вам обойдется такое погашение. Иногда в таком случае выгоднее платить, не выбиваясь сильно из графика, чем лезть на амбразуру. К тому же за годы погашения инфляция сделает ваши переплаты не такими уж и значительными.
0
