Обратная ипотека – кредит для пенсионеров

Обратная ипотека для российского пенсионера

Процесс оформления обратной ипотеки подразумевает следующее: пенсионер получает пожизненный заем под залог своей недвижимости, сохраняя за собой право собственности на жилье. После ухода из жизни пожилого человека кредитор продает недвижимость, и за вырученные от ее реализации деньги возвращает себе долг с "набежавшими" за время кредита процентами, а остаток (если таковой будет) возвращает родственникам умершего.

Возможен вариант, который не предполагает продажу квартиры – родственники умершего возмещают долг финучреждению с процентами, и сами вступают в право собственности на жилье. Кредитору не нужно будет самостоятельно заниматься продажей квартиры, так как долг выплатят родственники пенсионера.

Цену залоговой квартиры в будущем периоде сложно предугадать, поэтому сумма займа будет сильно занижена. При его оформлении не будет учитываться платежеспособность и уровень дохода пенсионера, однако к заемщику, как и к жилью, будет выдвинуто немало требований:

- возраст соискателя должен быть приближен к 70 годам. Если владельцев несколько, то возраст будут определять по тому, кто младше;
- у пенсионера не должно быть иждивенцев и недееспособных наследников, так как банк не сможет продать недвижимость при наличии таковых;
- в качестве залога можно использовать только квартиру многоэтажного дома в крупном городе, так как цены на такие квартиры являются более-менее прогнозированными;
- квартира не должна находиться в аварийном состоянии. То есть недвижимость должна быть обязательно без долгов по коммунальным платежам, и подключена к электричеству и водоснабжению.

Отличие от пожизненной ренты

Подобная ипотека может напомнить пожилым людям популярную в 90-х годах пожизненную ренту, когда многие одинокие пенсионеры в обмен на свою жилплощадь заключали договора на пожизненное содержание. Стоит ли говорить, что срок этого самого содержания достаточно часто сокращался не без помощи плательщика ренты. Учитывая подобные случаи, многие пожилые люди опасаются таких сделок, так как боятся остаться не только без денег, но и без крова, а то и вовсе лишиться жизни.

В отличие от ренты, при обратной ипотеке, финучреждению выгодно, чтобы заемщик прожил как можно больше, ведь тогда кредитор получит больше прибыли в виде процентов за пользование его деньгами. К тому же, пенсионер всегда может передумать и восстановить право на квартиру, выплатив долг.

Чем может обернуться подобный кредит для пенсионеров?

Эта программа не имеет четкой схемы, и законодательно сложно будет доказать правоту кредитора или пенсионера. Как бы это не прискорбно звучало, первой сложностью в таком кредитовании могут оказаться родственники пенсионера, которые, покусившись на привлекательную ставку в 9% годовых, захотят решить свои финансовые вопросы за счет недвижимости старичков.

Второй проблемой может стать выселение заемщика. Несмотря на то, что кредит чаще всего является пожизненным, в случае постоянного роста задолженности у пенсионера перед ЖКХ, банк может расторгнуть соглашение и потребовать возврата долга, то есть выставить квартиру на торги.

Минусом также станут и немалые затраты на оформление обратной ипотеки. Квартиру нужно оценить, застраховать, оплатить комиссии по обслуживанию кредита. Эти расходы пенсионеру нужно будет оплатить самому. Конечно, подобные расходы можно оплатить за счет займа, но это приведет к снижению выплат и увеличению процентов.

В завершение хочется добавить, что соглашаться на подобную ипотеку пенсионерам следует лишь тогда, когда кредитор работает через АИЖК. В обратном случае очень велик риск столкнуться с мошенниками.