Можно ли взять второй кредит, если уже оформлена ипотека?
Ипотечные займы выплачиваются долгое время и за этот период у заемщика может возникнуть необходимость во втором кредите – на то, чтобы сделать ремонт в купленной квартире, для приобретения автомобиля, мебели или дорогой техники. Как относятся банкиры к таким заемщикам и насколько целесообразно оформлять второй кредит?
Был бы доход, а второй кредит найдется?
Как утверждают сами банковские сотрудники, тот факт, что вы уже «взвалили» на себя ношу ипотечного кредита, сам по себе не выступает запретом к оформлению второго займа. Главное при этом, чтобы вы «вписывались» в те требования, которые банк предъявляет к своим заемщикам, и чтобы ваш доход позволял выплачивать платежи одновременно по двум кредитам. Принимая решение о том, выдать вам кредит или отказать, в основном банк будет ориентироваться на то, сколько средств останется у вас после внесения обязательных платежей. Обычно это показатель не превышает 50% от той суммы, которая является вашим месячным доходом. Какие-то банки при этом учитывают доходы, указанные в справке о доходах, а некоторые – на так называемый «чистый» доход, то есть то, что останется у вас после всех ваших платежей – за коммунальные услуги, за обучение детей и пр. Такие ограничения полезны и для самого заемщика – если по какой-то причине размер семейного бюджета уменьшиться, ипотечные платежи все равно будут посильными. Однако стоит учесть, что второй кредит, скорее всего, будет выдан на более жестких условиях, чем, если бы вы его оформляли как основной. Хотя в некоторых банках если доходы заемщика позволяют и он уже выплачивает этой кредитно-финансовой организации ипотечный заем, при отсутствии каких-либо проблем с выплатами, напротив, предлагают максимально лояльные условия для вторых займов.
На грани риска
Безусловно, если уровень ваших доходов позволяет без особых затруднений обслуживать больше одного займа, вам может быть предоставлен и второй кредит, и даже третий – лишь бы средств хватало. Однако целесообразность такого объемного «личного» кредитного портфеля вы должны оценить для себя сами. От форс-мажорных обстоятельств не застрахован никто, и вполне может быть, что даже при изменении ваших финансовых условий обслуживание одного ипотечного кредита так и оставалось бы безпроблемным, а вот двойная кредитная нагрузка становится уже неразрешимой дилеммой – платить по кредитам или оставить средства «на жизнь».
Второй кредит как первоначальный взнос для ипотеки
Оформление потребительского кредита для того, чтобы внести первый взнос по ипотеке – вопрос спорный. Это увеличивает кредитную нагрузку на семейный бюджет, однако становится прекрасным выходом для тех, кому нужен кредит на жилье, но отсутствуют собственные средства в том размере, который требует банк – обычно это сумма составляет не менее 10% от той стоимости, в которую банковские оценщики оценили приобретаемую вами квартиру. Однако такая ситуация – палка о двух концах. При выдаче ипотеки кредитная организация непременно учтет наличие у вас еще одного кредита и, соответственно, получит право уменьшить сумму по вашему ипотечному займу. Еще один момент – некоторые банки ставят непременным условием то, что
первый взнос по ипотеке должен быть сделан именно из личных средств заемщика, а не за счет денег, «позаимствованных» у другого банка, так что решить проблему таким образом у вас может просто не получиться.
6
