Что такое обратная ипотека?
На сегодня понятие «ипотека» мало кого удивит своей новизной. Граждане активно пользуются этой банковской услугой, потому как она дает им возможность вселиться в собственное жилье, не собирая на него годами. Впрочем, в банковской терминологии есть еще понятие – «обратная ипотека», которое подразумевает иную процедуру, нежели стандартный заем на жилье. Так, при обычной ипотеке банк дает вам деньги на покупку жилья, а впоследствии вы выплачиваете этот долг финансовому учреждению, после чего становитесь полноправным владельцем жилья. Обратная же ипотека подразумевает, что банк ежемесячно выплачивает клиенту определенную сумму, исходя из стоимости квартиры. Когда вся стоимость жилья выплачена - право собственности переходит к кредитору.
Кому доступна обратная ипотека?
В России обратная ипотека пока находится в зародышевом состоянии, поэтому говоря далее об определенных нюансах этой услуги, будем подразумевать, что они еще могут измениться, когда она получит большее распространение. Обратная ипотека разработана для пенсионеров, имеющих свое жилье. Более молодые граждане не смогут воспользоваться подобным предложением, так как одним из обязательных условий в нем является возрастное ограничение, которое устанавливается исходя из права банка реализовать жилье только после смерти клиента. Само собой ждать долго кредитному учреждению не выгодно, так как изменение цены на квартиру в будущем предсказать трудно. Поэтому возраст соискателя и играет немаловажную роль в принятии банком решения относительно обратной ипотеки. Нижний возрастной порог граждан, которым доступна эта услуга – 68 лет. При этом чем старше от регламентированного возраста будет соискатель, тем ближе к рыночной цене будет оценочная стоимость жилья, установленная банком, и тем ниже станет
процентная ставка за пользование средствами. В то время как соискатель обратной ипотеки должен быть как можно старше, жилье, предлагаемое банку должно быть максимально ликвидным. Причем не только на момент подписания соглашения, но и в перспективе. Поэтому квартиры находящиеся в аварийных домах, а также в «хрущевках» кредиторами рассматриваться не будут.
А как же родственники?
Конечно, существуют одинокие пенсионеры. Тогда вопрос с переходом жилища в собственность банка решается однозначно и без проблем. Однако если у пожилого человека есть наследники и они хотят, с согласия владельца квартиры, оставить за собой право на нее, то они могут вернуть банку выплаченные им раннее деньги уже на условиях кредита со всеми положенными переплатами. Оформляя обратную ипотеку, клиент может вписать в договор пункт, по которому в случае его преждевременной смерти наследники смогут получить от банка остаток средств за жилье. В противном случае, эти деньги просто «сгорят».
Зачем России обратная ипотека?
Такое новшество как обратная ипотека пришло к нам из США. Однако в нашей стране оно не спешит приживаться, так как отечественным коммерческим банкам не «улыбается» перспектива дожидаться прибыли 5-10 лет. Опять-таки, по американскому примеру, у нас от лица государства была создана организация, призванная оказывать содействие в продвижении на рынке этого нового продукта. Названа она была Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). По-сути, на данный момент она является единственным кредитующим органом по обратной ипотеке. Считается, что обратная ипотека должна вытеснить ныне действующую пожизненную ренту, которая предусматривает материальное содержание пенсионеров частными и юридическими лицами за право унаследования жилья. Как и банкам, этим опекунам важно побыстрее заполучить долгожданное жилье, не заботясь о судьбе его предыдущего владельца. Однако если при обратной ипотеке эти взаимоотношения можно упорядочить законодательно, то пожизненная рента никак «не связывает руки» недобросовестным опекунам. Пенсионеры, обратившиеся к услугам таких лиц, рискуют не то что не получить финансовой помощи, но и напротив, остаться на улице без единого гроша, а то и вовсе преждевременно отдать Богу душу. И все благодаря заботам горе-опекунов.
2
