1
+1
0
Рефинансирование ипотеки – как не обращаться в другой банк
Какой ипотечный заемщик откажется от возможности взять, да и изменить процентную ставку по кредиту в сторону уменьшения? Согласитесь, обидно платить каждый год, к примеру, 12%, если точно такая же программа «стоит» теперь на пару-тройку процентных пунктов меньше. И казалось бы, выход есть – рефинансирование ипотеки. Но многих пугает то, что по сути придется оформлять еще одну ипотеку, собирать документы, что-то доказывать новому кредитору и пр. Оттого отдельные заемщики надеются на рефинансирование ипотеки в своем же банке. Кроме прочего, они рассчитывают и на то, что «бумажный» вопрос будет в таком случае решен проще.
Если не хочется начинать рефинансирование ипотеки «с нуля»
Даже если вы надумали рефинансировать свою ипотеку в том же банке, который и сейчас является вашим кредитором, проще вам не будет. Ведь с тех пор как вы поставили подпись на ипотечном договоре, прошло уже какое-то время (пару лет, не меньше) – за это время ваши обстоятельства могли измениться, и банк об этом помнит. Так что одновременно с заявлением о желании рефинансировать ипотеку, придется принести квитанции о последних платежах и справки о текущих доходах.
Совсем хорошо, если доходы ваши со дня оформления ипотеки выросли в официальном порядке. Положительным будет факт наличия официальных доходов и в том случае, если ипотеку вы оформляли субстандартную, то есть без справки о доходах. Ситуация на кредитном рынке сейчас изменилась и банки любые, даже косвенные дополнительные гарантии возвратности средств воспринимают положительно.
Размышления вслух
До 2008 года российские банки, так же как и их зарубежные коллеги, предоставляли ипотеку в облегченном виде. А все те риски, которые предполагали подобные схемы, компенсировали процентными ставками. Нет возможности принести официальную справку о доходах? Смело добавляйте 5-6% к заявленной ставке. Плохая кредитная история? То же самое. Не хватает денег на первый взнос? Вам не отказывали в кредите, но переплата увеличивалась. Как только грянул кризис оказалось, что завышенная ставка ничуть не компенсирует всех недостатков заемщика.
Теперь же кредиторы так рисковать не желают и готовы пожертвовать прибылью ради уверенности в том, что кредит будет возвращен. Пока вы благополучно возвращаете кредит, не нарушая условий договора, банк не будет интересоваться вашими текущими делами. Но как только вы захотите провести рефинансирование ипотеки, чтобы изменить условия кредитования в лучшую для себя сторону, вам придется быть готовым доказывать банку, что вы имеете на это право.
Стоит заметить еще одно – количество случаев, когда банк согласился на рефинансирование ранее выданного им же кредита, крайне мало. При этом у него же может быть официально открытая и работавшая программа рефинансирования займов других кредиторов. Ничего удивительного, на рефинансирование ипотеки его заемщик может еще и не решиться, и продолжит приносить прибыль по старым расценкам. А снижение ставки по текущему кредиту означает уменьшение прибыли.
Критерии оценки
О доходах мы уже вспомнили. Но для банка кредитоспособность заемщика будет хоть и важным, но не единственным аргументом. Не менее интересной будет ему и ваша кредитная история. Это не значит, что ваш кредитор будет анализировать только то, как тщательно вы исполняли свои обязательства по текущему договору, хотя они будут тоже важны. Но кредитор непременно сделает и запрос в БКИ, на тот случай, если за это время вы брали еще где-то кредиты.
Если говорить об оценках, то нельзя забывать и об интересах заемщика. И самому заемщику стоило бы тщательно оценить то предложение, которое ему может сделать его действующий кредитор. Если уж вам все равно придется доказывать свою кредитоспособность и доходы, может, имеет смысл обратиться к другому банку. Ведь ипотечные ставки в каждом банке разные, а каждый «выторгованный» процент - это серьезная экономия на кредите.
