Как взять ипотечный кредит, чтобы потом не пожалеть?
Казалось бы, ситуация на ипотечном рыyке налаживается, и объемы просрочек по кредитам снижаются, однако все больше заемщиков, понимая, что не смогут дальше платить по взятым на себя обязательствам, продают ипотечные квартиры. Кто-то из сложного кризисного периода вынес хороший урок, а кто-то, полагая, что все плохое миновало, начинает снова прицениваться к квартирам. Тем более, что и банки не перестают завлекать заемщиков все более привлекательными предложениями. Однако чтобы эти предложения не обернулись непосильной ношей, оформляя ипотеку стоит прислушаться к советам экспертов.
Занимайте в правильной валюте и не больше, чем нужно
Золотым правилом любого кредита можно назвать заем в той же валюте, которую вы получаете в качестве доходов. Какими бы соблазнительными не выглядели предложения
валютных кредитов, если зарплату вы получаете в рублях, то и платежи по ипотеке должны быть тоже в национальной валюте, ведь в противном случае доллары или евро вам придется покупать, а при нестабильности их курсов это достаточно рискованное дело. Если валютный курс резко «прыгнет» вверх, ваши платежи автоматически увеличатся в пару раз. Определяясь с суммой кредитования, выбирайте вариант, при котором ваши платежи не превысят 30%, максимум – 40% вашего ежемесячного дохода. Немало заемщиков пострадали в кризис именно потому, что ежемесячно вносили по ипотеке 50%, а то и 70% из семейного бюджета. При малейших финансовых изменениях такая ноша становится просто непосильной.
Хотите взять ипотечный кредит? Читайте договор
Помня о том, что с подписанием кредитного соглашения вы берете на себя долгосрочные обязательства, прочтите это соглашение более чем внимательно, спешка в этом деле неуместна. Особое внимание уделите всяческим сноскам и пунктам, которые напечатаны мелким шрифтом, обычно именно там написано обо всех дополнительных платежах по вашему займу. В зависимости от «жадности» выбранного вами банка такие дополнительные платежи могут «утяжелить» ваш кредит на 5-6% каждый год, не считая фиксированной ставки.
Вопросы оценки
С оценкой приобретаемой вами квартиры вопрос и вовсе сложен. Первой проблемой будет цена, которую запросит продавец – достаточно сложно определить истинную стоимость жилья, ведь оно несомненно будет приукрашено, чтобы произвести нужное впечатление. То, что факт переплаты неприятен психологически – полбеды. Основная проблема возникнет в случае, если по какой-то причине вам придется продать квартиру для погашения долга – не факт, что вам удастся так же «пустить пыль в глаза» уже вашим покупателям. Результат – прямой убыток, который вам придется покрыть из собственных средств. Поэтому не стоит верить продавцу «на слово», если в собственных силах вы сомневаетесь, пригласите с собой эксперта по недвижимости. Еще один момент – оценка квартиры банком. Не секрет, что банковские оценщики почти всегда занижают стоимость квартиры, ведь от этого зависит сумма кредита. Здесь решить вопрос тоже можно вмешательством третьих лиц – в данном случае независимого оценщика. Вы имеете на это право, если результаты банковской оценки вас не устроят.
Платите аккуратно и не забудьте о подстраховке
Погашая ипотеку, поставьте эти платежи «во главу угла». Вносите их вовремя, а лучше заблаговременно, дня за 2-3. При оплате старайтесь не пользоваться терминалами и кассами других банков, ипотечные платежи – суммы немаленькие, и, если деньги не дошли или дошли до вашего счета позже, для вас это будет означать просрочку и, соответственно, штраф. Распределяя семейные расходы, ставьте кредитные платежи в разряд приоритетных. Также очень хорошо будет, если вы «обзаведетесь» своеобразной подстраховкой «на всякий случай». Эта подстраховка должна быть в размере не менее 3-4 (а хорошо бы 6) ваших ежемесячных кредитных платежей. Хранить эти средства лучше всего в той же валюте, в которой вы платите по кредиту и на депозитном счету в вашем банке-кредиторе. Такая «заначка» придает уверенности в завтрашнем дне, ведь даже если вы вдруг останетесь без работы, вам все равно будет чем оплачивать кредит, а за полгода вы сможете подыскать подходящий вариант с трудоустройством.
6
