Ипотечный кредит – какова будет процентная ставка по вашему займу?

В период кризиса те банки, которые не свернули свои ипотечные программы, требования по ним существенно ужесточили и в первую очередь перемены коснулись именно процентных ставок, возросших сразу на несколько пунктов. Сейчас наблюдается тенденция к их снижению, однако даже самые лояльные показатели приводят к тому, что банку вы выплачиваете как минимум двойную стоимость своей ипотечной покупки.

Ориентир для банков – что покупаем?

Устанавливая процентные ставки по программам ипотеки, банки руководствуются многими факторами. В первую очередь на это повлияет то, берете вы кредит для приобретения загородного дома или же квартиры – при первом варианте процент по кредиту будет выше. Точно так же будут отличаться ставки по кредиту, если за счет него вы приобретаете жилье в новостройке или решили взять квартиру на вторичном рынке. Банки полагают, что предоставляя вам заем на жилье строящееся, они сильно рискуют, поэтому неоправданно завышают и плату за такой кредит. Оптимальным вариантом при покупке квартиры в строящемся здании будет выбор такой ипотечной программы, которая бы подразумевала завышенный «процент» только до того времени, как жилье перейдет в вашу собственность.

На каких условиях вы хотите взять ипотечный кредит?

Если говорить о первом взносе по ипотечной программе, то здесь существует обратная зависимость – чем большую сумму от стоимости недвижимости вы оплатите из собственных средств, тем на меньший процент можете рассчитывать. Несложно подсчитать, что самыми «дорогими» будут те программы, которые банк предлагает оформить без первого взноса. По отношению к срокам кредитования зависимость будет прямая – чем дольше вы будете платить по кредиту, тем большую ставку вам «назначит» банк. Отсутствие возможности наряду с другими документами принести справку 2-НДФЛ также «потянет» процентную ставку вверх – банки, конечно, афишируют свою готовность предоставлять ипотеку без справок, однако заплатить придется очень дорого.

Процентная ставка – как снизить или компенсировать?

Конечно, многие консультанты советуют обязательно предоставлять банку официальную справку о доходах. Однако стоит заметить, что это не всегда возможно или же в такой справке фигурируют цифры настолько далекие от реальной зарплаты заемщика, что лучше ее не приносить в банк совсем. Поэтому первое, что можно посоветовать желающим оформить ипотеку под «нормальный» процент, это брать кредит только с первым взносом – если у вас на руках имеется хотя бы 10-15% от той суммы, которую запросил продавец недвижимости, можно снизить ежегодную плату за кредит до 5%, а это весьма существенно. Еще один способ уменьшить если размер переплаты будет выбор выплаты кредита дифференцированными платежами, при которых ваши проценты банк будет пересчитывать ежемесячно на остаток долга. Если ваш бюджет «выдержит» повышенные платежи первые пару лет, этот вариант будет подходящим в качестве экономии. Ну, и конечно же, не стоит забывать о такой возможности компенсировать свои ипотечные расходы как налоговый вычет. Если ваше ипотечное приобретение – первое, государство вернет вам 13% от суммы, заплаченной непосредственно за жилье и столько же – от всей суммы процентов, которые вы заплатите банку.