Ипотечное кредитование – как происходит оценка заемщика?

Сколько вам лет?

Несмотря на то, что банки демонстрируют все большую лояльность и афишируют предоставление ипотеки всем совершеннолетним, достигшим 18-летнего возраста гражданам, на практике лицам, которым не исполнилось 25 лет, получить ипотечный заем будет практически невозможно, в большинстве случаев банк им просто отказывает. При этом основными аргументами выступают не только возраст, но и нестабильность доходов столь молодых заемщиков. Самыми желанными клиентами в этом отношении становятся заемщики в возрасте 30-40 лет, обычно в этом возрасте человек уже состоялся в карьерном плане и имеет постоянный стабильный доход. Достаточно критична ситуация и с теми желающими оформить ипотеку, чей возраст «перешагнул» 50-летний рубеж. Если банки и предоставляют им займы, то на небольшие сроки и плата за страховые полисы для них будет высока. В то же время ипотека для пенсионеров и вовсе пока что невозможна.

Предъявите трудовую книжку

Во многом на решение банка о предоставлении вам ипотечного займа повлияет «содержимое» вашей трудовой книжки. Для того, чтобы банк положительно «посмотрел» в сторону вашей заявки, на своем нынешнем месте работы вы должны трудиться не меньше чем полгода, а в идеале – как минимум год. Собственно, чем больше этот срок, тем больше у вас шансов на получение займа. Кроме этого банковские сотрудники могут поинтересоваться характером выполняемой вами работы, вашими должностными обязанностями, деятельностью организации, в которой вы трудитесь. Такой интерес не является праздным – если банк заметит несоответствие между уровнем вашего образования и должностью, которую вы сейчас занимаете, в кредите вам могут отказать, ведь если эту работу вы потеряете, не факт, что сможете найти новую с таким же окладом.

Оценка заемщика по его доходам

В числе прочих документов, которыми вы «подкрепите» свою заявку на кредит, банк потребует предъявить документ, подтверждающий вашу платежеспособность. Вариантов этих документов может быть несколько, самым простым из которых является официальная справка 2-НДФЛ с места вашей работы за период последних 6 (иногда 12) месяцев. Если предоставление такой справки невозможно, придется подыскать такое кредитное учреждение, которое бы удовлетворилось документом в свободной форме – такой документ заверяется подписью руководителя и главбуха. Бывает и так, что работодатель, справедливо опасаясь неприятностей со стороны налоговых служб, напрочь отказывает выдавать такой документ. Тогда ваша задача как заемщика усложняется, ведь вам придется искать банк, который при выдаче ипотечного займа удовлетвориться устным подтверждением размера ваших доходов со стороны руководителя. Стоит отметить, что кредиты, выданные «под честное слово» обычно сопровождаются более высокой процентной ставкой.

Помимо основной зарплаты банки могут учесть и дополнительные источники доходов, однако стоит отметить, что такие доходы учитывают не все кредитные организации. В качестве дополнительных доходов могут быть приняты во внимание проценты от депозитных вкладов, дивиденды или получаемая в официальном порядке арендная плата. В любом случае все эти ваши доходы должны быть подтверждены документально и быть регулярными, а не разовыми.

И многое другое

Конечно же, выступая в роли «просителя», вы должны знать, что вам однозначно не будет предоставлен заем в случае наличия у вас судимостей или если вы «засветились» в каких-нибудь черных базах. Откажут в ипотеке и тем, у кого сильно подпорчена кредитная «репутация», особенно если в вашей кредитной истории фигурируют записи о невозврате кредитов. Также отрицательного характера записи должны отсутствовать и в вашей трудовой книжке. В то же время наличие поручителей, положительный «моральный облик», отсутствие каких-либо долгов, в том числе и по оплате коммунальных счетов, повысит ваши шансы на получение кредита.