Завышенные требования к заемщику как… причина замедления экономического роста

Излишнее рвение и его последствия

Основной лейтмотив новых правил ФРС – требование, чтобы заемщик доказал, что он может погашать оформляемый кредит. Вот только некоторые представители кредитных структур говорят, что кредиторы и регуляторы, похоже, перестарались. Теперь банки дошли до той точки, когда проще отказывать вообще всем соискателям. А потому стоит рассмотреть возможность помогать своим гражданам снова приобретать дома в кредит.

Повод для беспокойства есть – новые правила не только негативно сказываются на кредитных объемах банков, а значит, и на их прибыли. Резкое снижение объемов ипотеки имеет последствия и для экономики.

Так, Urban Institute недавно подсчитал, что если бы банки вернулись к критериям выдачи ипотеки 2001 года (достаточно серьезным критериям, стоит сказать), они бы в 2012 году выдали ипотечных займов на 1,2 миллиона больше, чем было по факту. Ведь речь не идет о полном отсутствии критериев «отсева» неблагонадежных соискателей, как это было последние два года перед кризисом.

А так, из-за новых правил все меньшему числу молодежи доступно оформление ипотеки, меньше людей старшего возраста рефинансируют свои кредиты, и уменьшилось число потребительских кредитов под залог недвижимости. Вместо того, чтобы стать дополнительным двигателем для экономики, ипотека сейчас просто волочится позади остальных секторов экономики. А ведь это еще и уменьшение таких сопутствующих приобретению жилья расходов как мебель, озеленение, ремонт и пр.

Требования к заемщику – как это было раньше

Львиная доля правил выдачи ипотеки писалась еще в середине минувшего века. Тогда проще было претендовать на ипотеку семье с одним главным кормильцем, у которого имеется регулярная зарплата, хорошая история взаимоотношений с банками и достаточно сбережений, чтобы внести авансовый платеж.

При таких «исходных условиях» решение по выдаче кредита принималось относительно просто. А дальше – индивидуальный подход, вместо того, чтобы стандартизировать условия для всех, кто прошел критерии отбора банка. Если кредитная история хуже, ее нужно было компенсировать более высокой процентной ставкой. Или – еще лучше – более высоким первым взносом. И никаких кризисов.

И как дела обстоят сейчас

В течение последнего десятилетия ситуация вышла из-под контроля. Ипотека предлагалась практически всем, в том числе всевозможным меньшинствам и иммигрантам. И дело не в предвзятом отношении к какой-то группе людей – просто экономические реалии этих категорий населения не соответствовали тем требованиям, которые продиктованы самими принципами ипотечного кредитования.

Результат кредитования всех, кто не пожелает, известен. И, конечно, поощрять продолжение такого кредитования нельзя. Но стоило ли настолько ужесточать условия ипотеки, что объем ее выдачи сократился в разы? Может, американские банкиры правы и имеет смысл просто вернуться к наработанным десятилетиями критериям?