Ипотека в США. Ч 2 – перемены для кредиторов
Как уже говорилось, основным требованием для новых ипотечных займов будет гарантированное их погашение. В связи с этим американское Бюро по защите финансов потребителей ввело новые правила не только для заемщиков, которым теперь придется доказывать и свою текущую платежеспособность, и свою возможность погашать кредит в будущем, но и для самих кредиторов. Конечно, сложно ожидать, что все займы сразу подпадут под поднятие «квалифицированных» кредитов, однако предполагается, что новая финансовая защита сделает большинство ипотечных предложений менее дорогостоящими, что повысит шансы заемщиков.
Лимит на процентные ставки
Основным огорчением для американских кредиторов станет ограничение на процентные ставки по ипотеке. Так, если они хотят попасть в ряды банков, продукты которых будут оцениваться как «квалифицированные», а значит, полностью законные, их ипотека не может быть дороже среднерыночной ставки более чем на 150 базисных пунктов (1,5%). Другими словами, если среднерыночная ипотечная ставка установилась на уровне 4% годовых (сколько россиян, выплачивающих ипотеку, сейчас только грустно вздохнут), то годовая «цена» ипотеки в банке не может быть выше 5,5%. Обратная сторона таких ограничений – отношение банков к своим рискам. Под такую низкую ставку они однозначно не будут выдавать займы тем, у кого испорчена кредитная история.
Ограничение на комиссии
Не остались без внимания и разнообразные дополнительные поборы, которые американские банки любят так же, как и российские. Пределом для этих поборов станет отметка в 300 базисных пунктов (3%) от суммы займа. Если учесть, что комиссиями банки опять-таки регулируют свои риски, то это станет дополнительным способом «отсева» неблагонадежных заемщиков. Правда, это правило вызвало определенные споры в отношении двух моментов. Первый – возможность «поторговаться» с банком в отношении процентной ставки. На практике это выглядит следующим образом – банк назначает определенную сумму, выплатив которую уже при оформлении займа, вы можете получить скидку в 1%. Чем больше вы хотите снизить ставку, тем большей будет эта сумма. Однако она относится к комиссионным сборам, и по новым правилам заемщики автоматически теряют такую возможность, ведь банк не будет отказываться от применения других комиссий. Впрочем, Бюро отметило, что для этой комиссии, скорее всего будет сделано исключение и она останется в прежнем виде. Вторым моментом являются услуги ипотечных брокеров, которыми массово пользуются американцы при кредитовании. Причем в большинстве случае плата за их услуги попросту добавляется к стоимости кредита в процентном отношении и автоматически превращается в комиссию. Такой расклад был очень удобен для всех, и в первую очередь для самих заемщиков, ведь брокер при ипотечном кредитовании – человек почти незаменимый, однако и услуги его в Штатах стоят куда больше, чем у нас и оплатить их сразу мог позволить себе далеко не каждый. Какое решение будет принято по этому вопросу пока неизвестно, хотя время у Бюро на то, чтобы передумать, есть – новые правила вступят в силу только в будущем году.
Категорический запрет
Помимо прочего американским кредиторам придется отказаться от многих ипотечных моментов, которые ранее подвергали каждый такой кредит опасности. Так, например, будут запрещены кредиты, оформляемые более чем на 30 лет. Также кредиторам больше нельзя будет использовать «обратную амортизацию», которая с течением времени может только увеличивать долг, придется отказаться от ежемесячных комиссий, начисляемых на размер вносимых заемщиком платежей и многого другого. Остается только надеяться, что «квалифицированная» ипотека когда-нибудь дойдет и до России.
3
