1
+1
0
Банки снижают требования по ипотеке. Пока только по первому взносу
За время кризиса стоимость недвижимости в европейских странах и в США снизилась существенно. И вроде бы, при таких обстоятельствах объемы ипотечного кредитования должны были вырасти в разы, ведь жилье стало более доступным. Да и кредитные ставки сползли к своим историческим минимумам. В Великобритании, к примеру, уже даже можно встретить предложение ипотеки под 2-3% в год. Низкие цены в сочетании с низкими ставками, что может еще воспрепятствовать домовладению? Но оказалось, что не все пост-кризисные перемены были к лучшему.
Неподъемная сумма
Непреодолимым для многих соискателей препятствием стал первый взнос. И в лучшие времена простым обывателям было непросто подготовиться к оформлению ипотечной сделки. Ведь даже сам процесс покупки недвижимости сопряжен с большими расходами, их общая сумма может достигать 10-15% суммы сделки.
Неудивительно, что наибольшей популярностью в европейских и американских банках пользовались те ипотечные предложения, которые позволяли обойтись без первого взноса совсем. Или предполагали символическое участие личных средств заемщика – процентов 5 от стоимости приобретаемого объекта. Беда в том, что с кризисом подобные предложения из кредитных меню исчезли совсем.
Первый взнос станет меньшим, правда, ненамного
В стандартных ипотечных предложениях сразу после кризиса указывалось требование внести не менее 20% от суммы, запрашиваемой продавцом. Теперь требования по ипотеке несколько смягчились, их соискатели подправили свои испорченные кризисом кредитные истории, а должники вернулись в просроченные ранее графики. Правда, изменения эти пока незначительны. Если в 2010 году, к примеру, в США размер среднего авансового платежа по ипотеке составлял 21,4%, то теперь он снизился до 18,4%.
Текущие требования по ипотеке вполне обоснованны
Сами банки говорят, что их действия полностью оправданны. Причин для ужесточения требований по ипотеке сразу несколько. Первая кроется как раз в тех самых обвалах жилищных рынков, которые как костяшки домино посыпались в 2008 году. Те кредиты, которые оформлялись без первых взносов, оказались «под водой» - стоимость залога упала и перестала обеспечивать возвратность займа. Прежде, чем банки спохватились, многим заемщикам удалось просто оставить им ключи для продажи залога. Разумеется, убытки были немалые.
Те же займы, по которым заемщики платили авансовый взнос, таких проблем не предполагали. Во-первых, сами заемщики в таких случаях шли на любые компромиссы с банком, лишь бы не потерять жилье, за которое заплачены такие деньги. Во-вторых, сами банки, если другого выхода не было, даже при падении цен могли продать дом, за который они платили не более 80% его стоимости. Если в кризис такие сделки не сулили особых прибылей, то и убытков не влекли. Впрочем, стоит повториться, что количество дефолтов по займам с высоким первым взносом, было очень мало.
На американский рынок ипотека со сниженным первым взносом понемногу возвращается. Правда, триумфальным это процесс не назовешь. Памятуя о возможных последствиях, банки, с одной стороны, демонстрируют готовность пойти навстречу соискателям, которым сложно накопить сумму, достаточную на оплату и самой сделки, и первого вноса. С другой стороны, те же банки блюдут собственные интересы, и все риски, которые влечет за собой снижение первого взноса, тут же закладывают в процентную ставку. Поэтому назвать совсем уж лояльными нынешние требования по ипотеке сложно.
Аналитики же забеспокоились – не является ли снижение требований к первому взносу со стороны банков попыткой снова снизить стандарты кредитования? Не хотят ли кредиторы снова в погоне за прибылью подвергнуть риску экономики своих стран?
В то же время в СМИ банкиры развернули кампанию по убеждению потенциальных заемщиков в том, что максимально возможный первый взнос им будет крайне выгоден. И готовы свои слова подкрепить делом. Помните ипотеку под 2% в год? Британский банк готов предоставить ее тем, кто сразу заплатит за покупаемый дом не менее 40% от его стоимости. Такие же правила действуют и в России, чем больший первый взнос, тем больше выгод и преимуществ получит заемщик.
